COVID-19 und Ihre Krankenversicherung

Der Versicherungsschutz im Zusammenhang mit COVID-19 variiert erheblich von einem Krankenversicherungsplan zu

Die COVID-19-Pandemie ist in aller Munde. Vor allem in den USA gibt es erhöhte

Arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherung

Fast die Hälfte der Amerikaner erhält ihre Krankenversicherung von einem Arbeitgeber. Diese Pläne umfassen sowohl Kleingruppen- als auch Großgruppenverträge, und ein erheblicher Teil davon, insbesondere Großgruppenpläne, ist selbstversichert. Das heißt, der Arbeitgeber verwendet sein eigenes Geld, um die medizinischen Kosten der Mitarbeiter zu decken, anstatt den Versicherungsschutz bei einer Krankenkasse zu kaufen, und die Pläne unterliegen auch nicht den staatlichen Versicherungsvorschriften, sondern werden stattdessen vom Bund reguliert.

Vor Mitte März 2020 kamen Versicherungsvorschriften zu COVID-19 von den Bundesstaaten, sodass sie nur für vollversicherte Pläne galten (Pläne, bei denen eine Versicherungsgesellschaft im Gegensatz zu einem Arbeitgeber die Kosten für die Ansprüche der Mitglieder übernimmt ). Aber am 17. März wurde das Families First Coronavirus Response Act (H.R.6201) von der Bundesregierung erlassen. Die Gesetzgebung umfasst eine Vielzahl von Bestimmungen, darunter einige grundlegende Anforderungen an Krankenversicherungen während des COVID-19-Ausnahmezustands. Da es sich um ein Bundesgesetz handelt, gilt es sowohl für selbstversicherte als auch für vollversicherte Pläne und insbesondere auch für Krankenversicherungen, die nach dem Affordable Care Act bestanden haben

Vor Mitte März 2020 kamen Versicherungsvorschriften zu COVID-19 von den Bundesstaaten, sodass sie nur für vollversicherte Pläne galten (Pläne, bei denen eine Versicherungsgesellschaft im Gegensatz zu einem Arbeitgeber die Kosten für die Ansprüche der Mitglieder übernimmt ). Aber am 17. März wurde das Families First Coronavirus Response Act (H.R.6201) von der Bundesregierung erlassen. Die Gesetzgebung umfasst eine Vielzahl von Bestimmungen, darunter einige grundlegende Anforderungen an Krankenversicherungen während des COVID-19-Ausnahmezustands. Da es sich um ein Bundesgesetz handelt, gilt es sowohl für selbstversicherte als auch für vollversicherte Pläne und insbesondere auch für Krankenversicherungen, die nach dem Affordable Care Act bestanden haben

Tests sind vollständig mit Vorbehalten abgedeckt

Das H.R.6201-Gesetz verlangt, dass Gesundheitspläne die COVID-19-Tests ohne Selbstbehalt, Zuzahlung oder Mitversicherung vollständig abdecken. Dazu gehören die Laborleistungen für den Test sowie die Gebühren der Arztpraxis, der Notfallambulanz oder der Notaufnahme, in der der Patient getestet wird. Das Gesetz verbietet auch Gesundheitsplänen, eine vorherige Genehmigung für COVID-19-Tests zu verlangen.

Es ist jedoch erwähnenswert, dass Tests nicht unbedingt einfach zu bekommen oder von Experten sogar empfohlen werden, auch wenn Ihre Krankenkasse sie ohne vorherige Genehmigung vollständig übernimmt. Und einige Krankenkassen übernehmen COVID-19-Tests nur, wenn sie von einem Arzt angeordnet und als medizinisch notwendig erachtet werden, im Gegensatz zu Routinetests bei asymptomatischen Personen.

Obwohl Ihre Krankenversicherung mit ziemlicher Sicherheit COVID-19-Tests abdeckt, können Sie feststellen, dass Ihnen kein Test zur Verfügung steht.

Die Behandlung ist teilweise oder vollständig abgedeckt, je nach Ihrem Plan

Wenn Sie an COVID-19 erkrankt sind und eine medizinische Behandlung benötigen, übernimmt Ihre Krankenversicherung dies? In den meisten Fällen lautet die Antwort ja. Aber es ist wichtig zu verstehen, dass "Abdeckung" nicht "Abdeckung der gesamten Kosten" bedeutet. Fast alle Krankenversicherungspläne beinhalten eine Kostenbeteiligung in Form von Selbstbehalten, Zuzahlungen und Mitversicherungen, und die Bundesgesetze zur Bekämpfung der Coronavirus-Pandemie verlangen von den Krankenversicherern keinen Verzicht auf die Kostenbeteiligung für die COVID-19-Behandlung (Heldengesetz, HR6800 .). , würde das verlangen; es hat das Repräsentantenhaus im Mai 2020 verabschiedet, ist aber nicht in den Senat vorgedrungen).

Zahlreiche nationale, regionale und lokale Krankenversicherungen verzichten jedoch freiwillig auf eine Kostenbeteiligung für die Behandlung von COVID-19, sodass Patienten die Zuzahlungen, Selbstbehalte und Mitversicherungen, die sie im Falle einer Behandlung zahlen müssten, nicht zahlen müssen eine andere Krankheit. Einige Versicherer verzichten nur für kurze Zeit auf die Kostenbeteiligung (zB nur für Behandlungen, die vor dem 1. Juni 2020 stattgefunden haben), andere haben ihre Kostenbeteiligung bis in den Herbst oder bis zum Jahresende verlängert.

Es ist jedoch wichtig, sich daran zu erinnern, dass die Mehrheit der Personen mit einer vom Arbeitgeber finanzierten Krankenversicherung selbstversichert ist. Die meisten dieser Pläne schließen einen Vertrag mit einer privaten Krankenversicherung ab, um den Plan zu verwalten, aber die Ansprüche werden mit dem Geld des Arbeitgebers bezahlt (nicht mit dem Geld des Versicherers). Wenn der Tarif Ihres selbstversicherten Arbeitgebers von einem Versicherer verwaltet wird, der zugestimmt hat, auf die Kostenbeteiligung für die COVID-19-Behandlung zu verzichten, gilt dies nur für Ihren Versicherungsschutz, wenn Ihr Arbeitgeber zustimmt. Dies kann verwirrend sein, insbesondere weil Personen mit Selbstversicherten Krankenversicherungen wissen oft nicht, dass der Plan selbstversichert ist, und ihr Versicherungsausweis trägt den Namen eines bekannten Versicherers (der nur als Planverwalter fungiert). Wenden Sie sich im Zweifelsfall an die Kundendienstnummer auf Ihrer Versichertenkarte und fragen Sie, wie die COVID-19-Kosten von Ihrem Tarif gedeckt werden.

Gesetz zur erschwinglichen Pflege und COVID-19

Der größte Teil der Behandlung, die Menschen für COVID-19 benötigen, fällt unter die allgemeinen Kategorien der wesentlichen Gesundheitsleistungen des Affordable Care Act, die von allen nicht großväterlichen, nicht großmütterlichen Einzel- und Kleingruppen-Gesundheitsplänen abgedeckt werden müssen. Aber jeder Bundesstaat definiert seine eigenen spezifischen Anforderungen für wesentliche gesundheitliche Vorteile, sodass es je nach Wohnort einige Arten von Behandlungen geben kann, die nicht abgedeckt sind.

Krankenversicherungen für große Gruppen sind nicht erforderlich, um wesentliche Gesundheitsleistungen abzudecken. "Große Gruppe" bedeutet in den meisten Bundesstaaten 50 oder mehr Mitarbeiter, aber 100 oder mehr Mitarbeiter in Kalifornien, Colorado, New York und Vermont. Um dem Arbeitgeberauftrag des Rechnungshofs nachzukommen, müssen Großkonzernpläne eine „erhebliche Deckung“ für stationäre Pflege und ärztliche Leistungen bieten und werden daher tendenziell den Großteil der Pflege abdecken, die Menschen für COVID-19 benötigen. Denken Sie auch hier daran, dass "Abdeckung" nicht bedeutet, dass sie alles bezahlen. Sie müssen immer noch Ihren Selbstbehalt bezahlen, Zuzahlungen leisten und die Mitversicherung gemäß den Bedingungen Ihres Plans bezahlen (auch hier verzichten viele Versicherer auf diese Kosten). für einige oder das ganze Jahr 2020, aber das muss nicht unbedingt sein

Aber etwa 4 % der Arbeitgeber mit mehr als 200 Mitarbeitern (und 5 % der Arbeitgeber mit mehr als 5.000 Mitarbeitern) entscheiden sich dafür, knappere Pläne anzubieten, obwohl sie dafür mit einer möglichen Strafe rechnen müssen. Das Arbeitgebermandat sollte diese spärlichen "Mini-Medizin"-Pläne beenden, aber einige Arbeitgeber bieten sie weiterhin an, insbesondere für Niedriglohnbeschäftigte in umsatzstarken Branchen. Diese Pläne können lächerlich niedrige Leistungsbeschränkungen haben, wie z

Obwohl diese knappen Pläne als notwendige Mindestversicherung angesehen werden (einfach weil sie von einem Arbeitgeber angeboten werden), würden sie leider nicht viel nützen, um tatsächlich COVID-19 (oder jeden anderen ernsthaften Gesundheitszustand) abzusichern. Wenn Ihr Arbeitgeber einen dieser Pläne anbietet, können Sie ihn ablehnen und sich über die Krankenkasse Ihres Bundesstaates für einen Plan anmelden. Und da diese Pläne keinen Mindestwert vorsehen, können Sie sich auch für einen Prämienzuschuss in der Börse qualifizieren, wenn Sie

Die offene Einschreibung für 2020-Gesundheitspläne ist beendet, aber die meisten Staaten, die ihren eigenen Austausch betreiben, haben aufgrund der COVID-19-Pandemie besondere Einschreibungszeiträume eröffnet (die meisten von ihnen sind inzwischen beendet, obwohl einige bis Juni 2020 noch im Gange sind). . Und Personen, die verschiedene qualifizierende Veranstaltungen erleben, können sich Mitte des Jahres für eine ACA-konforme Abdeckung anmelden. Wenn es sich bei dem von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Plan um ein Mini-Medikament handelt und Sie es aufgrund der minimalen Abdeckung vermieden haben, sich dafür einzuschreiben, sollten Sie die Aufnahme in einen ACA-konformen Plan in Betracht ziehen, wenn sich die Gelegenheit bietet

Die offene Einschreibung für 2020-Gesundheitspläne ist beendet, aber die meisten Staaten, die ihren eigenen Austausch betreiben, haben aufgrund der COVID-19-Pandemie besondere Einschreibungszeiträume eröffnet (die meisten von ihnen sind inzwischen beendet, obwohl einige bis Juni 2020 noch im Gange sind). . Und Personen, die verschiedene qualifizierende Veranstaltungen erleben, können sich Mitte des Jahres für eine ACA-konforme Abdeckung anmelden. Wenn es sich bei dem von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Plan um ein Mini-Medikament handelt und Sie es aufgrund der minimalen Abdeckung vermieden haben, sich dafür einzuschreiben, sollten Sie die Aufnahme in einen ACA-konformen Plan in Betracht ziehen, wenn sich eine Gelegenheit bietet.

Wenn Sie eine eigene Krankenversicherung über die Börse oder außerbörslich abschließen, haben Sie eine individuelle Marktabdeckung. H.R.6201 gilt für alle einzelnen Marktpläne, und zahlreiche Staaten haben ähnliche Regeln erlassen, die auch für diese Pläne gelten.

Alle einzelnen großen medizinischen Pläne, einschließlich der Pläne der Großmutter und des Großvaters, werden COVID-19-Tests ohne Kostenbeteiligung abdecken, obwohl sie Einschränkungen auferlegen können, z. Möglicherweise müssen Sie Ihren Selbstbehalt, Ihre Selbstbeteiligung und Ihre Mitversicherung bezahlen, wenn Sie eine Behandlung wegen COVID-19 benötigen, obwohl viele Versicherer sich entschieden haben, diese Kosten zumindest vorübergehend zu erlassen.

Mehrere Bundesstaaten sind eingetreten, um staatlich regulierte Gesundheitspläne zur Abdeckung der COVID-19-Behandlung, insbesondere Telemedizinbesuche, ohne Kostenbeteiligung vorzuschreiben, und diese Regeln gelten für einzelne große medizinische Pläne sowie vollständig versicherte arbeitgeberfinanzierte Pläne.

  • New Mexico verlangt staatlich regulierte Krankenversicherungen (einschließlich vollversicherter arbeitgeberfinanzierter Pläne), um "medizinische Dienste" für COVID-19, Lungenentzündung und Influenza ohne Kostenbeteiligung abzudecken. Dies geht weit über die Regeln hinaus, die die meisten Staaten festgelegt haben, um eine Null-Kosten-Teilung für Tests und manchmal Telemedizin im Zusammenhang mit COVID-19 zu verlangen.
  • Vermont verlangt von staatlich regulierten Gesundheitsplänen, auf die Kostenbeteiligung für die COVID-19-Behandlung zu verzichten.
  • Massachusetts verlangt, dass staatlich regulierte Versicherungspläne die COVID-19-Behandlung ohne Kostenbeteiligung abdecken, wenn sie in einer Arztpraxis, einer Notfallklinik oder einer Notaufnahme erfolgt, obwohl sie von den Versicherern nicht verlangen, auf die Kostenbeteiligung für stationäre Behandlungen zu verzichten .

Der ACA verlangt von fast allen Krankenversicherungen, die maximalen Auslagen für netzinterne Dienste zu begrenzen (diese Anforderung gilt für alle Pläne außer Bestandsplänen, Großmütterplänen und Plänen, die vom ACA überhaupt nicht reguliert werden). Im Jahr 2020 beträgt der maximale Barbetrag für eine einzelne Person 8.150 USD. Solange Ihre Pflege als medizinisch notwendig erachtet wird, durch die Regeln Ihres Plans abgedeckt ist, netzwerkintern bereitgestellt wird und Sie die Vorabgenehmigungsregeln Ihres Plans befolgen, werden Ihre Auslagen diesen Betrag nicht überschreiten.

Und auch hier haben sich viele Versicherer, die individuelle Marktpläne anbieten, dafür entschieden, Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen der Mitglieder für die COVID-19-Behandlung zu verzichten. Es ist also möglich, dass Sie überhaupt nichts schulden, wenn Sie aufgrund von COVID-19 medizinisch behandelt werden müssen. Da es keine einheitliche Bundesvorschrift gibt, variieren die Besonderheiten je nach Wohnort und Krankenkasse.

Pläne, die nicht vom ACA reguliert oder nicht versichert sind

Wenn Ihre Krankenversicherung nicht vom ACA reguliert wird, ist Ihre Abdeckung für COVID-19-Tests und -Behandlung wahrscheinlich nicht reguliert oder sogar überhaupt abgedeckt. Diese Pläne beinhalten:

  • Kurzfristige Krankenversicherung
  • Feste Abfindungspläne
  • Pläne für kritische Krankheiten
  • Unfallzuschläge
  • Andere Formen der Zusatzversicherung
  • Pläne für die gemeinsame Nutzung des Gesundheitswesens

Viele dieser Versicherungsarten sind nicht als einziger Krankenversicherungsplan gedacht. Und obwohl andere sicherlich als adäquate Stand-alone-Deckung vermarktet werden, weisen sie oft eklatante Löcher auf, die im Ernstfall sichtbar werden. Und keiner dieser Pläne gilt als Mindestversicherung, was bedeutet, dass Sie technisch gesehen als nicht versichert gelten, wenn Sie einen oder mehrere dieser Pläne alleine nutzen.

Wenn Sie Ihren Versicherungsschutz seit 2014 abgeschlossen haben und der Versicherer medizinische Versicherungen verwendet hat (d. h. er hat Sie bei der Antragstellung nach Ihrer Krankengeschichte gefragt), ist dies ein Warnsignal dafür, dass Ihr Plan nicht vom ACA reguliert wird. Sie sollten Ihre Richtliniendetails sorgfältig überprüfen, um zu sehen, wie Dienstleistungen im Zusammenhang mit COVID-19 im Rahmen des Plans abgedeckt sind, da sie von Plan zu Plan stark variieren

Was du tun kannst

Wenn Sie befürchten, dass Ihr Versicherungsschutz nicht ausreichend ist, prüfen Sie, ob über die Krankenversicherungsbörse in Ihrem Bundesstaat ein besonderer Einschreibezeitraum im Zusammenhang mit der COVID-19-Pandemie verfügbar ist (diese sind ab sofort in fünf Bundesstaaten und DC verfügbar). Juni 2020). Diese besonderen Beitrittsfristen erlauben nur unversicherten Bewohnern, eine Versicherung abzuschließen (dh Personen, die bereits eine Versicherung haben, können dies nicht als Gelegenheit nutzen, zu einem anderen Tarif zu wechseln), aber denken Sie daran, dass der Tarif, den Sie haben, nicht unbedingt erforderlich ist Versicherungsschutz gelten, gelten Sie technisch als nicht versichert und sind berechtigt, einen speziellen Anmeldezeitraum im Zusammenhang mit der COVID-19-Pandemie in Anspruch zu nehmen, sofern in Ihrem Bundesstaat eine solche verfügbar ist.

H.R.6201 ermöglicht es den Staaten auch, ihre Medicaid-Programme zu nutzen, um COVID-19-Tests (aber nicht die Behandlung) für nicht versicherte Einwohner abzudecken. Und das Gesetz sieht eine Milliarde US-Dollar an Bundesmitteln vor, um medizinischen Anbietern die Kosten für COVID-19-Tests für nicht versicherte Patienten zu erstatten. Wenn Sie jedoch nicht versichert sind und am Ende eine umfassende medizinische Versorgung für COVID-19 benötigen, sind die Auslagen wahrscheinlich erheblich. Aus diesem Grund ist es so wichtig, sich so schnell wie möglich für den Versicherungsschutz anzumelden, wenn Sie für einen besonderen Anmeldezeitraum berechtigt sind (wenn Sie dies nicht tun, müssen Sie bis zum Herbst warten, um sich für einen Plan für 2021 anzumelden, oder Melden Sie sich für den Plan Ihres Arbeitgebers an, wenn dieser eine frühere offene Einschreibungsoption anbietet; um die COVID-19-Pandemie zu bekämpfen, erlaubt der IRS Arbeitgebern, aber nicht, dass sie Mitte des Jahres Einschreibungen, Exmatrikulationen und Planänderungen zulassen).

New Mexico hat seinen staatlichen Hochrisikopool für nicht versicherte Einwohner geöffnet, die vermuten, dass sie COVID-19 haben und keine andere Alternative zur Krankenversicherung haben. Relativ wenige Staaten verfügen noch über operationelle Hochrisikopools, aber dies ist eine Option, die sie verfolgen können, wenn sie

Staaten machen Ausnahmen für nicht regulierte Pläne

  • Die COVID-19-Anforderungen des Bundesstaates Washington für Krankenversicherer gelten für kurzfristige Krankenversicherungen, daher sind kurzfristige Pläne in Washington erforderlich, um COVID-19-Tests ohne Kostenbeteiligung abzudecken, und können keine Vorabgenehmigungsanforderungen für COVID-19-Tests auferlegen oder Behandlung.
  • Louisiana verlangt von allen staatlich regulierten Krankenversicherungen, einschließlich kurzfristiger Krankenversicherungen, während der Notfallphase keine Kündigung von Policen zu unterlassen, und fordert die Versicherer auf, kurzfristige Policen, die zur Erneuerung anstehen, ohne medizinische Versicherung zu verlängern (nicht alle kurzfristigen Policen sind für eine Verlängerung in Frage kommen, aber diejenigen, denen eine Verlängerung ohne Änderungen während der COVID-19-Notfallphase gestattet werden muss).

Medicare und Medicaid

Als klar wurde, dass COVID-19 in den USA zu einem erheblichen Problem wurde, gaben die Centers for Medicare and Medicaid Services (CMS) neue Leitlinien für private Versicherer heraus, die Medicare Advantage-Pläne, Teil D-Pläne und Medicare-Medicaid-Pläne anbieten. Die Verordnung trägt dazu bei, den Zugang zu Telegesundheitsdiensten zu verbessern, das Anbieternetzwerk und die Überweisungsanforderungen zu lockern und es den Leistungsempfängern einfacher zu machen, eine ausreichende Versorgung mit den notwendigen verschreibungspflichtigen Medikamenten zu erhalten.

H.R.6201 bot den Millionen von Amerikanern, die von Medicare, Medicaid und CHIP abgedeckt sind, zusätzliche Sicherheit, da diese Programme COVID-19-Tests ohne Kostenbeteiligung abdecken müssen. Diese Regeln gelten für private Medicare Advantage- und Medicaid-Managed-Care-Pläne sowie für die traditionellen leistungsabhängigen Programme, die von den staatlichen und bundesstaatlichen Regierungen durchgeführt werden.

Aber wie bei anderen Arten der Krankenversicherung variieren die Auslagen für die COVID-19-Behandlung (im Gegensatz zu einfachen Tests) je nach Plan, den Sie haben. Viele Medicare Advantage-Versicherer verzichten zumindest vorübergehend auf alle Kostenbeteiligungen im Zusammenhang mit der COVID-19-Behandlung. Und viele Begünstigte von Original Medicare haben einen zusätzlichen Versicherungsschutz durch Medicaid, einen Medigap-Plan oder eine vom Arbeitgeber gesponserte Anlage, die einen Teil oder alle ihrer Auslagen übernimmt.

Ein Wort von Health-huh.com

Die COVID-19-Pandemie ist Neuland für alle, einschließlich Krankenversicherer, medizinischer Leistungserbringer sowie der staatlichen und bundesstaatlichen Behörden, die unser Gesundheitssystem überwachen. Und die Situation entwickelt sich rasant, da neue Vorschriften und Gesetze von den Ländern und der Bundesregierung erlassen werden. Wenn Sie keinen Krankenversicherungsschutz haben, vergewissern Sie sich, ob Sie möglicherweise Anspruch auf einen besonderen Einschreibezeitraum haben, in dem Sie sich für einen selbst gekauften Plan oder einen von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Plan anmelden können.

Wenn Sie krankenversichert sind, machen Sie sich mit der Funktionsweise vertraut: Wie hoch sind die Eigenleistungen? Verzichtet der Versicherer auf Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherung für die COVID-19-Behandlung? Wie funktioniert die Vorabgenehmigung? Welche Telemedizin-Dienste gibt es? Welche Ärzte und Krankenhäuser sind im Netzwerk? Dies sind alles Dinge, die Sie verstehen möchten, während Sie gesund sind, anstatt zu versuchen, es herauszufinden, während Sie gleichzeitig durch eine Gesundheitskrise navigieren.

Die Informationen in diesem Artikel sind zum angegebenen Datum aktuell, was bedeutet, dass neuere Informationen verfügbar sein können, wenn Sie dies lesen. Für die neuesten Updates zu COVID-19 besuchen Sie unsere Coronavirus-Nachrichtenseite.