Die zentralen Thesen
- Eine Diagnose der psychischen Gesundheit kann Menschen daran hindern, sich für eine Lebensversicherung zu qualifizieren oder ihren bestehenden Plan zu erhöhen.
- Einige Therapeuten ziehen sich teilweise aufgrund dieses Problems von der Versicherung ab.
- Patienten können gegen Entscheidungen von Lebensversicherungsunternehmen Einspruch einlegen, indem sie erklären, warum ihre psychiatrische Versorgung notwendig ist.
Vor einigen Jahren erhielt Djuna Osborne eine Depressionstherapie, als sie versuchte, ihre Lebensversicherung und die Lebensversicherung ihres Mannes aufzustocken. Da sie beschlossen hatte, ihre Therapiesitzungen ihrer Krankenkasse in Rechnung zu stellen, gab es eine öffentliche Aufzeichnung ihrer Diagnose.
Als Psychotherapeutin wusste sie, dass die Offenlegung ihrer Depression ein kostspieliges Risiko war. Anstatt jedoch nur ihr Honorar zu erhöhen, lehnte das Unternehmen die Lebensversicherung von Osborne für ein Jahr ab.
Ich bin mir nicht sicher, ob sie darauf warteten, dass ich mich umbrachte oder nicht, aber meine psychische Diagnose war hervorragender als jedes körperliche Gesundheitsproblem, obwohl ich durch die Behandlung vollständig stabilisiert war, keine Arbeit genommen hatte oder irgendwelche hatte beurlaubt oder wegen irgendeiner Art von Behinderung beantragt, sagt Osborne. Ich war schockiert und wütend, dass es ein solches Stigma und ein völliges Missverständnis der Nuancen der Diagnose, Behandlung und Funktionsweise der psychischen Gesundheit gab.
Osborne ist bei weitem nicht die einzige Person, die aufgrund psychischer Erkrankungen mit Barrieren oder Angst vor dem Abschluss einer Lebensversicherung konfrontiert ist. In einem Bericht vom Juli 2020 fanden Forscher heraus, dass sich 56 % der Teilnehmer mehr Klarheit darüber wünschen, wie sich ihre Erfahrungen mit der psychischen Gesundheit auf ihre Bewerbung auswirken würden. Weitere 86 % gaben an, nicht zu wissen, an wen sie sich für eine unabhängige Beratung zur Angabe von psychischen Erkrankungen in Versicherungsanträgen wenden sollten.
Von denjenigen, die eine Lebensversicherung beantragten und denen der Versicherungsschutz verweigert wurde, gaben 68 % an, dass sie aufgrund ihrer psychischen Gesundheit ungerechtfertigt diskriminiert wurden, und 52 % sagten, sie würden erwägen, ihre psychische Erkrankung herunterzuspielen, wenn sie erneut eine Versicherung beantragen. Darüber hinaus gaben 54 % an, keine Erklärung erhalten zu haben, und 52 % gaben an, die Entscheidungsgründe seien unklar.
Unsicherheit in der Lebensversicherung
Die vage Natur der Lebensversicherungsqualifikationen kann zusätzliche Angst erzeugen. Nehmen Sie die Seite von Fidelity Lifes mit dem Titel Lebensversicherung für Menschen mit Depressionen und Angstzuständen, auf der der Anbieter vage die Auswirkungen von psychischen Erkrankungen auf den Zugang zu Lebensversicherungen einer Person teilt.
Eine Aussage lautet: Wenn Ihre Depression oder Angst leicht ist und Sie sich in professioneller Behandlung befinden, kann dies Ihre Raten nicht wesentlich beeinflussen. Wenn es schwerwiegend ist und Sie ins Krankenhaus eingeliefert wurden oder Suizidgefährdet sind, könnte dies Ihre Raten erhöhen oder Sie daran hindern, sich überhaupt zu qualifizieren.
Versicherungsunternehmen würden tatsächlich Geld sparen, indem sie Leistungen für medizinisch notwendige Behandlungen erbringen, da sie eine weitere Eskalation und eine mögliche Verschlechterung psychischer Probleme verhindern.
Es gibt keine klare Trennlinie, was als leicht oder schwer einzustufen ist. Jason Drake entdeckte dies, nachdem ihm aufgrund leichter Angst eine Erhöhung seiner Lebensversicherung verweigert wurde. Diese Instanz war Drakes erster Versuch, seinen bestehenden Plan zu erweitern. Er kam während der Bewerbung auf eine Frage, die fragte, ob er sich wegen einer psychiatrischen Erkrankung in Behandlung befinde.
Als lizenzierter klinischer Sozialarbeiter war sich Jason der milden Natur seines Zustands bewusst. Er erwähnte Angst, in der Annahme, dass dies als geringes Risiko angesehen würde und seine Versicherung nicht beeinträchtigte. Stattdessen erhielt er einen Brief, in dem ihm stand, dass er seine Lebensversicherung wegen einer Angstbehandlung nicht aufstocken könne.
Ich hatte mit Angstzuständen zu kämpfen, nahm nicht täglich Medikamente ein und nahm Medikamente ein, die ich selten einnahm, wenn die Notwendigkeit auftrat, erklärt Drake. Ich könnte akzeptieren, wenn sie zurückkommen und sagen, dass die Abdeckung steigen könnte, aber mit einer etwas höheren Rate als bei einer Person ohne Angst. Es sei jedoch verwirrend, eine erhöhte Abdeckung für eine so milde Diagnose mit sehr geringem Risiko zu verweigern, sagt Drake.
Während einige Menschen eine lebenslange psychische Erkrankung haben, zeigen viele andere nach einem schmerzhaften Ereignis Anzeichen dafür. Es wäre anormal, wenn man beispielsweise bei einem Autounfall einen Partner auf tragische Weise verlieren würde und keine traumatische Reaktion erleidet, die wahrscheinlich Symptome hervorrufen würde, die Depressionen oder Angstzustände oder beides widerspiegeln. „Wenn ein Mensch nicht auf diese Weise reagiert, wäre das Anlass zu größerer Besorgnis“, sagt Charlayne Hayling-Williams, PhD, Präsidentin und Mitbegründerin von Community Wellness Ventures.
Risiken der Ablehnung von Lebensversicherungen
Noch bevor einer Person die Lebensversicherung verweigert werden kann, hat das System nachteilige Folgen, nämlich die Motivation, psychiatrische Versorgung zu vermeiden.
Menschen, die ein hohes Risiko für Selbstmord, Gewaltverbrechen oder generelle Absonderung und Isolierung von der Gesellschaft haben, wie Kinder, die möglicherweise Missbrauch oder Vernachlässigung erfahren, einen weiteren Grund gegeben haben, sich nicht in Behandlung zu begeben und sich nicht zu äußern und haben eine Chance auf ein produktives und glückliches, gesundes Leben, insbesondere für schwarze und braune Bevölkerungsgruppen, die einem höheren Risiko ausgesetzt sind, sagt Hayling-Williams.
Die Einbindung eines Therapeuten als bloße Krankheit oder als Risikofaktor für Kostenträger oder Versicherer zu assoziieren, sei nicht nur ein Abweg, sondern wirklich ein Fehler, so Hayling-Williams weiter. Wir wollen Prävention. Die Gesprächstherapie verhindert einen Krankenhausaufenthalt. Es verhindert eine Reihe kritischer Lebensereignisse, wie zum Beispiel Selbstmord.
Ich bin mir nicht sicher, ob sie darauf warteten, dass ich mich umbrachte oder nicht, aber meine psychische Diagnose war hervorragender als jedes körperliche Gesundheitsproblem, obwohl ich durch die Behandlung vollständig stabilisiert war, keine Arbeit genommen hatte oder irgendwelche hatte Beurlaubung oder wegen Behinderungen jeglicher Art beantragt.
Elizabeth Green, Anwältin und Partnerin bei Kantor and Kantor, die sich darauf konzentriert, Einzelpersonen beim Erhalt von Versicherungsleistungen zu helfen, stimmt zu: Versicherungsunternehmen würden tatsächlich Geld sparen, indem sie Leistungen für medizinisch notwendige Behandlungen erbringen, da sie eine weitere Eskalation und eine mögliche Verschlechterung psychischer Probleme verhindern.
Die Ablehnung von Lebensversicherungen hat klare finanzielle Konsequenzen. In der Studie vom Juli 2020 gaben 69 % der Personen an, denen eine Lebensversicherung verweigert wurde, und gaben an, besorgt zu sein, ihren Arbeitsplatz oder ihr Zuhause zu verlieren oder in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten. Außerdem gaben 74 % an, dass sie sich Sorgen machen, dass ihre Familie oder ihre Angehörigen nicht finanziell abgesichert sind.
Anbieter für psychische Gesundheit meiden Versicherungen
Viele Fachleute aus der psychischen und Verhaltensmedizin, wie Drake und Osborne, vermeiden Versicherungen, um ihre Patienten zu schützen. Es begann unethisch zu sein, da meine Patienten nicht alle Kriterien für eine Diagnose erfüllten und die einzige Möglichkeit, die Kosten für die Behandlung durch die Versicherung erstattet zu bekommen, darin besteht, Patientenansprüche mit einer Diagnose einzureichen, die die Versicherungsgesellschaft für akzeptabel hält, sagt Osborne.
Sie hat im März 2020 aufgehört, eine Versicherung abzuschließen. Und es gibt nirgendwo eine psychische Diagnose, die ihre Fähigkeit beeinträchtigen könnte, zukünftige Pflege oder Deckung zu erhalten, fügt sie hinzu.
John Umhau, MD, MPH, akzeptiert auch keine private Versicherung. Er arbeitet mit Patienten mit Alkoholmissbrauchsstörung (AUD) und verschreibt oft Naltrexon. Zwei seiner Patienten, die Naltrexon einnahmen, wurde wegen der Einnahme der verschreibungspflichtigen Lebensversicherung verweigert.
Umhau schrieb einen Brief an die Lebensversicherungsgesellschaft, in dem er erklärte, dass die Person in Remission sei, aber sie hielten an der Ablehnung fest. Jetzt fühlt er sich verpflichtet, noch mehr Vorkehrungen zu treffen, um die Privatsphäre seiner Patienten zu schützen und sicherzustellen, dass sie die Hilfe erhalten, die sie brauchen, ohne ihre Chance auf eine Lebensversicherung zu ruinieren.
Zu diesen Schritten gehören das Führen von digitalen Aufzeichnungen, das Ausstellen schriftlicher Rezepte und das Senden von Patienten an unabhängige Apotheken, die keine Rezept- und Patienteninformationen elektronisch hochladen. In der Praxis steht dieses System nur Personen zur Verfügung, die es sich leisten können, für die psychiatrische Versorgung aus eigener Tasche zu bezahlen.
Wie psychische Gesundheit und Lebensversicherung interagieren
Laut Green rührt ein Teil des Problems daher, dass Versicherungsgesellschaften sich auf ihre eigene ärztliche Untersuchung eines Patienten verlassen, anstatt mit ihrem regulären Arzt zu sprechen.
Diese Bewertungen können kein vollständiges Bild der psychischen Gesundheit einer Person und ihrer Bedürfnisse zeichnen. Entweder sind sich die Lebensversicherungsunternehmen der Nuancen der psychischen Gesundheit bewusst und nutzen sie nur, um den Versicherungsschutz zu verweigern, oder sie sind sich nicht bewusst und müssen über die Realität informiert werden, wie psychische Gesundheit jetzt aussieht und sich verhält, sagt Osborne.
Während Drake sagt, dass er höhere Prämien für Menschen mit höheren Risiken vereinbaren kann, lehnt er es ab, die Deckung für alle bereits bestehenden Erkrankungen insgesamt zu verweigern.
Schritte, die Sie unternehmen sollten, wenn Ihre Versicherung abgelehnt wird
Gegen die Entscheidung einer Lebensversicherungsgesellschaft kann Widerspruch eingelegt werden. Patienten können und sollten Ablehnungen schriftlich anfechten, sagt Green. In der Beschwerde sollte begründet werden, warum die psychiatrische Behandlung medizinisch notwendig ist. Wir empfehlen, Unterstützungsschreiben des behandelnden Arztes oder des behandelnden Arztes beizufügen, in denen erläutert wird, warum die Behandlung medizinisch notwendig ist, und eine Behandlungs- oder Krankenakte vorzulegen.
Nach Abschluss eines Einspruchs erklärt Green, dass Menschen sich auch einer unabhängigen medizinischen Überprüfung durch die staatlichen Versicherungsabteilungen unterziehen können.
Was das für Sie bedeutet
Psychische Gesundheitsfürsorge, wie zum Beispiel Therapie, ist umfassend bewiesen, dass sie Menschen hilft. Indem sie diese Richtlinien einhalten, bestrafen Lebensversicherungsgesellschaften Patienten, die aktiv daran arbeiten, sich besser zu fühlen.
Dennoch sollte eine Lebensversicherung Sie nicht davon abhalten, professionelle Unterstützung für Ihre psychische Gesundheit in Anspruch zu nehmen. Mental stark zu bleiben ist eine der besten Möglichkeiten, sich selbst und Ihren Lieben zu helfen.