Die zentralen Thesen
- Fast drei Viertel der privaten Versicherer, die zu Beginn der Pandemie auf die Kosten für einen COVID-19-Krankenhausaufenthalt verzichtet hatten, haben diese Police inzwischen aufgehoben.
- Einige Unternehmen überlegen jetzt, ob sie die Versicherungskosten erhöhen können, um die Menschen zum Impfen zu ermutigen.
- Experten sagen, dass es rechtlich und ethisch schwierig sein könnte, ungeimpfte Personen auszusondern.
Da die Delta-Variante weiterhin einen Anstieg der COVID-19-Fälle verursacht, erwägen einige Unternehmen, ungeimpfte Arbeitnehmer mehr für ihre Krankenversicherung zu berechnen.
Weitere Arbeitgeber haben Impfstoffmandate auferlegt, nachdem Pfizers COVID-19-Impfstoff Comirnaty am Montag die vollständige Zulassung der Food and Drug Administration (FDA) erhalten hatte.
Ungeimpfte Mitarbeiter haben ein höheres Risiko, an COVID-19 schwer zu erkranken, was zu kostspieligen Krankenhausaufenthalten und Antikörperbehandlungen führen kann. Da die meisten Krankenkassen die Befreiung von der Kostenbeteiligung bei COVID-19 auslaufen lassen, kann die finanzielle Belastung für die Behandlung wieder auf die Patienten und ihre Arbeitgeber abgewälzt werden.
Die meisten Versicherer beendeten die Verzichtserklärung für die COVID-19-Behandlung
Im Jahr 2020, bevor Impfstoffe in den Vereinigten Staaten allgemein verfügbar waren, verzichteten die meisten privaten Versicherer auf Auslagen, wenn ihre Planteilnehmer wegen COVID-19 ins Krankenhaus eingeliefert wurden. Obwohl nicht gesetzlich vorgeschrieben, boten 88 % der privaten Krankenversicherer diese Leistung an, so die Kaiser Family Foundation (KFF).
Sobald jedoch COVID-19-Impfstoffe für die breite Öffentlichkeit verfügbar waren, übernahmen die Versicherungsunternehmen diese Kosten mit geringerer Wahrscheinlichkeit.
Eine kürzlich durchgeführte KFF-Umfrage ergab, dass fast drei Viertel der Versicherer zu normalen Kostenteilungspraktiken zurückgekehrt sind. Menschen, die wegen COVID-19 ins Krankenhaus eingeliefert werden, von denen die meisten ungeimpft sind, können nach der Behandlung mit hohen Arztrechnungen rechnen.
Marcus Dillender, PhD, Assistenzprofessor in der Abteilung für Gesundheitspolitik und -verwaltung an der University of Illinois an der Chicago School of Public Health, sagt Health-huh.com, dass "Versicherer nicht verpflichtet sind, auf Kostenbeteiligungen zu verzichten, weil es einen Impfstoff gibt".
Es gibt nicht so viel Sympathie für Menschen, die diese hohen Kosten haben, wenn sie nicht die Vorkehrungen getroffen haben, um damit umzugehen, und die Versicherer möchten die Menschen ermutigen, sich impfen zu lassen", sagt er.
Eine KFF-Studie ergab, dass die Kosten für einen COVID-19-Krankenhausaufenthalt im Durchschnitt etwa 20.000 US-Dollar betragen. Laut der Analyse gab es im Juni und Juli mehr als 110.000 vermeidbare COVID-19-Krankenhauseinweisungen bei ungeimpften Personen, was das US-Gesundheitssystem insgesamt rund 2,3 Milliarden US-Dollar kostete.
Was das für Sie bedeutet
Es ist zwar unwahrscheinlich, dass Arbeitgeber ungeimpfte Personen aussondern und ihre Prämiensätze erhöhen könnten, Unternehmen können sich jedoch dafür entscheiden, geimpfte Personen durch Wellnessprogramme finanziell zu belohnen.
Können Arbeitgeber die Krankenkassenprämien erhöhen?
Arbeitgeber, die einen großen Krankenversicherungsplan haben, können die Hauptlast der Versicherungskosten tragen, wenn ihre Mitarbeiter mit COVID-19 ins Krankenhaus eingeliefert wurden. Bei Kleingruppenversicherungen könnten die Prämien für das gesamte Unternehmen für das nächste Jahr erhöht werden.
Wenn ein Mitarbeiter nicht geimpft wird, hat er eine viel größere Chance, ins Krankenhaus eingeliefert zu werden oder schwere COVID-Symptome zu haben, die kostspielig sind, sagt Dillender. Diese Kosten werden an den Arbeitgeber an die Arbeitgeberversicherung weitergereicht und das wird die Prämien für alle erhöhen.
Darüber hinaus können Arbeitgeber, die Gruppenkrankenversicherungen nutzen, die gesamten oder nur einen Teil der Prämienkosten übernehmen. Sie können wählen, wie viel von diesen Kosten an die Mitarbeiter weitergegeben wird, und sie können sie an schwankende Versicherungskosten anpassen.
Aber können Arbeitgeber die Krankenkassenprämien wirklich speziell für Ungeimpfte erhöhen? Die kurze Antwort ist nein.
Was sie tun können, ist, Anreize und Zuschläge durch betriebliche Wellnessprogramme zu implementieren, solange sie die Nichtdiskriminierungsregeln einhalten, so die Gesellschaft für Personalmanagement.
Viele Arbeitgeber haben Wellness-Programme, die Menschen zu einem gesunden Lebensstil ermutigen, wie z. Laut der Kommission für Chancengleichheit müssen diese Programme freiwillig sein, obwohl es einige Kontroversen darüber gibt, was dies bedeutet.
Louise Norris, eine Krankenversicherungsautorin bei Health-huh.com, sagt, dass Unternehmen ihre Wellnessprogramme genau überwachen müssen, um sicherzustellen, dass sie nicht diskriminierend sind. Es sei möglich, sagt sie, dass sie für Geimpfte Versicherungskostenermäßigungen anbieten, wie niedrigere monatliche Prämien oder Rabatte auf Selbstbehalte.
Krankenversicherungen hingegen unterliegen mehreren Regeln, die es den Versicherern erschweren, je nach Gesundheitszustand unterschiedliche Prämien zu berechnen.
Vor weniger als 30 Jahren konnten Versicherungsunternehmen oder selbstversicherte Arbeitgeber höhere Prämien verlangen oder Personen mit bestimmten Gesundheitsmerkmalen, wie einem hohen Body-Mass-Index (BMI) oder hohem Cholesterinspiegel, die Deckung verweigern.
Seit der Verabschiedung des Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA) im Jahr 1996 dürfen Versicherer Einzelpersonen nicht aufgrund eines gesundheitsbezogenen Faktors diskriminieren, wenn es um Planberechtigung, Prämien oder Deckung geht. Die Verabschiedung des Affordable Care Act (ACA) im Jahr 2009 ging noch weiter: Versicherer können die Prämien unter anderem aufgrund von Gesundheitszustand, Geschlecht, Rasse, Behinderung nicht variieren.
Norris sagt, dass es für Versicherer schwer wäre, diese gesetzlichen Regelungen zu umgehen, um ungeimpfte Mitarbeiter für höhere Prämien anzusprechen, "mit der möglichen Ausnahme eines sorgfältig konzipierten Wellnessprogramm-Zuschlags".
Historisch gesehen sind Raucher die einzige Ausnahme von den Nichtdiskriminierungsregeln. Gemäß dem ACA können Einzel- und Kleingruppenversicherer für Raucher gesetzlich höhere Tarife als für Nichtraucher verlangen, um das Rauchen zu verhindern. Versicherer können die Prämien daher nur nach geografischem Standort, Alter, Familiengröße und Tabakkonsum anpassen.
Delta Airlines wird ungeimpften Mitarbeitern mehr für Versicherungen in Rechnung stellen
Delta Airlines kündigte am 25. August an, einen Zuschlag von 200 US-Dollar auf die Krankenversicherungskosten für ungeimpfte Arbeitnehmer zu erheben. Die Krankenversicherungsautorin von Health-huh.coms, Louise Norris, sagt, dass das Unternehmen dies durch ein Wellness-Programm tun kann. Gesetzlich können Arbeitgeber Strafen von bis zu 30% der regulären Prämien für Arbeitnehmer verhängen, die die Ziele des Wellnessplans nicht erfüllen, obwohl sie nachweisen müssen, dass die Gebühren nicht diskriminierend sind.
Debatte über die Ethik von Premium-Wanderungen
In einem Kommentar der New York Times argumentierten die Chefredakteurin von Kaiser Health News, Elisabeth Rosenthal, und der Stanford-Dozent Glenn Kramon, dass ungeimpfte Personen mehr für die Versicherung bezahlen sollten. Wie Raucher oder rücksichtslose Autofahrer, sagten sie, würden Menschen, die sich dafür entscheiden, ungeimpft zu bleiben, andere in ihrer Umgebung gefährden.
Wenn Menschen sich entscheiden, sich nicht impfen zu lassen und sich schwere Fälle von COVID zuzuziehen, setzen sie nicht nur andere an ihrem Arbeitsplatz oder in ihrer Nachbarschaft aus; die Zehn- oder Hunderttausende, die für ihre Pflege ausgegeben werden, könnten im nächsten Jahr auch für andere höhere Prämien in ihren Versicherungsplänen bedeuten", schreiben Rosenthal und Kramon.
Während die Autoren sagten, dass höhere Versicherungsprämien ungeimpfte Menschen dazu bringen könnten, endlich die Impfung zu bekommen, sahen andere dieses Argument als rutschigen Abhang an.
Norris, der seit mehr als 20 Jahren in der Versicherungsbranche tätig ist, erinnert sich an eine Zeit, in der einige Menschen aufgrund ihres BMI und anderer Faktoren keine Krankenversicherung erhielten. Diese entmutigende Erinnerung, sagt sie, reicht aus, um zur Vorsicht zu mahnen, wenn es um Anpassungen der Prämien und der Versicherungsberechtigung geht.
Wollen wir wirklich eine Population von ungeimpften Menschen, die auch weniger krankenversichert sind, was bedeutet, dass sie weniger wahrscheinlich medizinische Hilfe in Anspruch nehmen, wenn sie diese brauchen? Das bedeutet wahrscheinlich, dass sie eher in der Gemeinschaft sind und COVID an alle anderen verbreiten, sagt Norris. Wenn man es von diesem großen Bild aus betrachtet, verschlechtert es auf lange Sicht wahrscheinlich die allgemeine öffentliche Gesundheit.
Verwenden Sie auf jeden Fall andere Anreize", sagt sie. "Nutzen Sie jedes Werkzeug im Buch, das nicht mit der Krankenversicherung der Menschen zu tun hat."
Es gibt auch andere Bedenken. Untersuchungen zeigen, dass Menschen mit einem niedrigeren sozioökonomischen Status seltener geimpft werden. Wenn diese Menschen eine höhere finanzielle Belastung durch Krankheit tragen müssten, könnte dies zu größeren Ungleichheiten führen, fügt Dillender hinzu.
Die Krankenversicherung der Mitarbeiter in unterschiedlicher Höhe je nach Impfstatus zu subventionieren, ist eine Möglichkeit, wie Arbeitgeber die Impfbemühungen unterstützen können“, sagt Dillender , oder jemanden vor Ort zu bringen, um ihnen Impfstoffe zu verabreichen."
Dieser Artikel wurde am 26. August 2021 aktualisiert, um Details zu Wellnessprogrammen in Gruppengesundheitsplänen zu klären.
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