Die Gesundheitsreform war in den letzten Jahren fast ununterbrochen in den Nachrichten. Wenn Sie also verwirrt sind, was passiert ist und was mit den Subventionsänderungen zur Jahresmitte im Jahr 2021 passiert, sind Sie sicherlich nicht allein. Schauen wir uns an, was sich geändert hat, was gleich geblieben ist und was Sie 2021 in Bezug auf Ihre Krankenversicherung erwarten können.
Hinweis: Diese Diskussion bezieht sich hauptsächlich auf die individuelle/Familien-Krankenversicherung. Obwohl nur ein kleiner Bruchteil der US-Bevölkerung über eine individuelle Marktabdeckung verfügt, konzentriert sich der Großteil der Schlagzeilen auf diesen Markt, da dieser Markt am stärksten vom Affordable Care Act (ACA) betroffen war.
[Wenn Sie Ihre Krankenversicherung von Ihrem Arbeitgeber erhalten, wird dieser Ihnen Einzelheiten zu allen Änderungen für das kommende Planjahr mitteilen, das auf das Kalenderjahr folgen kann oder nicht. Und wenn Sie eine staatliche Krankenversicherung (Medicare oder Medicaid) haben, erhalten Sie Mitteilungen entweder von der Landes- oder Bundesregierung oder von dem Versicherer, der Ihren Versicherungsschutz verwaltet (Medicare Advantage, Medigap, Medicare Teil D oder ein privates Medicaid .). Managed-Care-Plan).]
Der amerikanische Rettungsplan hat die Subventionen für 2021 und 2022 größer und breiter verfügbar gemacht
Für Millionen von Menschen, die sich bereits über die Börsen für Gesundheitspläne im Jahr 2021 angemeldet haben, hat der American Rescue Plan die Höhe ihrer Prämiensubventionen erhöht und die Subventionen für Eingeschriebene zur Verfügung gestellt, die sich zuvor nicht qualifiziert hatten. Die größeren Subventionen stehen auch Millionen von nicht versicherten Amerikanern und Personen zur Verfügung, die außerhalb der Börse versichert sind, jedoch nur, wenn sie sich über die Börse ihres Staates für einen Plan anmelden.
Der American Rescue Plan hat mehrere wichtige Änderungen an den Krankenkassenzuschüssen 2021 vorgenommen:
- Die Einkommensobergrenze (normalerweise 400 % der Armutsgrenze) für die Förderfähigkeit wurde für 2021 und 2022 abgeschafft. Personen mit einem Einkommen über 400 % der Armutsgrenze können einen Prämienzuschuss erhalten, wenn die Kosten des Benchmark-Plans ansonsten höher wären als 8,5 % ihres Haushaltseinkommens.
- Der Prozentsatz des Einkommens, den die Menschen für den Benchmark-Plan zahlen müssen, wurde für Menschen mit einem Einkommen unter 400 % der Armutsgrenze reduziert. Sie liegt nun je nach Haushaltseinkommen zwischen 0 % und 8,5 % des Einkommens. Das bedeutet, dass Personen, die sich bereits für eine Förderung qualifiziert haben, nun auch für größere Förderungen qualifiziert sind.
- Personen, die zu irgendeinem Zeitpunkt im Jahr 2021 Arbeitslosengeld beziehen, haben Anspruch auf einen Prämienzuschuss, der groß genug ist, um die Kosten des Benchmark-Plans vollständig zu decken, und auf eine vollständige Kostenbeteiligung.
Zweite Chance, sich anzumelden oder eine Planänderung vorzunehmen: Läuft in den meisten Staaten bis zum 15. August 2021
Aufgrund der anhaltenden COVID-Pandemie und der durch den American Rescue Plan geschaffenen erweiterten Subventionen erhalten die Menschen eine zweite Chance, sich für 2021 in die Krankenversicherung einzuschreiben oder zu einem anderen Plan zu wechseln.
In den meisten Bundesstaaten läuft dieses Einschreibungsfenster bis zum 15. August 2021, obwohl es einige Staaten mit früheren Fristen gibt und einige die Frist bis Ende 2021 verlängert haben.
Während des COVID/ARP-Anmeldefensters ist eine qualifizierende Veranstaltung nicht erforderlich. Normalerweise erfordern Anmeldungen und Planänderungen außerhalb des jährlichen Anmeldezeitraums im Herbst eine qualifizierende Veranstaltung, aber die Regeln sind im Jahr 2021 anders.
ACA wurde nicht aufgehoben oder ersetzt und die Klage wirkt sich nicht auf die Einschreibung in 2021-Pläne aus
Trotz der allgegenwärtigen Schlagzeilen über die Gesundheitsversorgung bleibt der Affordable Care Act das Gesetz des Landes. Und wie bereits erwähnt, hat der American Rescue Plan die Subventionen des ACA erweitert, um sie größer und breiter verfügbar zu machen.
Es besteht jedoch eine anhaltende gerichtliche Bedrohung für den Rechnungshof. Im Dezember 2019 wurde der ACA durch ein Urteil des Berufungsgerichts in der Rechtssache Texas gegen USA/Azar niedergeschlagen. Der Oberste Gerichtshof stimmte zu, den Fall, der jetzt Kalifornien gegen Texas heißt, zu übernehmen, und mündliche Argumente wurden im November 2020 gehört, nur wenige Tage nach der Vereidigung von Richterin Amy Coney Barrett als neueste Richterin. Ein Urteil wird bis Mitte 2021 erwartet. Die ursprünglichen Kläger in dem Fall, die den ACA stürzen wollten, sind 18 von der GOP geführte Staaten. Und das Gesetz wurde von den Demokraten geführten Staaten verteidigt, da das US-Justizministerium es ablehnte, den ACA zu verteidigen.
Die Klage basiert auf der Tatsache, dass die individuelle Mandatssteuer/Strafe des Rechnungshofs nach Ende 2018 abgeschafft wurde, wobei die Kläger argumentieren, dass das Mandat ohne die Steuer nicht mehr verfassungsgemäß ist (da die Steuer der Kern des deklarierten Mandats war) Verfassungsgerichtsbarkeit durch den Obersten Gerichtshof in einer Klage von 2012). Und sie behaupten auch, dass das Mandat nicht vom Rest des ACA trennbar ist, was bedeutet, dass bei seiner Beseitigung der gesamte ACA gestrichen werden muss.
Bundesrichter stimmten den Klägern Ende 2018 und Ende 2019 zu, aber am ACA hat sich während des Berufungsverfahrens nichts geändert. Dies wird zumindest so lange so bleiben, bis der Oberste Gerichtshof irgendwann im Jahr 2021 (voraussichtlich im Juni, möglicherweise aber auch früher) eine Entscheidung über den Fall fällt.
Wenn der Oberste Gerichtshof entscheidet, dass das einzelne Mandat verfassungswidrig und vom Rest des Rechnungshofs untrennbar ist (dh dass der gesamte Rechnungshof aufgehoben werden sollte), würde dies sicherlich beispiellose Verwüstung auf den Versicherungsmärkten und vielen anderen Aspekten unseres Gesundheitssystems verursachen. Viele Rechtsexperten haben vorhergesagt, dass das Gericht stattdessen entscheiden wird, dass das individuelle Mandat vom Rest des Rechnungshofs abtrennbar ist, wobei der Rest des Gesetzes unverändert bleibt, obwohl es nie ratsam ist, allgemeine Annahmen in Bezug auf die Entscheidung des Gerichts zu treffen. Aber wenn sie entscheiden, dass nur das Einzelmandat aufgehoben werden soll und der Rest des Rechnungshofs bestätigt wird, würde dies nicht wirklich etwas ändern, da die Bundesstrafe für die Nichteinhaltung des Mandats seit Anfang 2019 bei 0 USD liegt.
Am ACA hat sich also vorerst nichts geändert. Das könnte ab Mitte 2021 eine ganz andere Geschichte sein, aber wir werden es nicht wissen, bis der Oberste Gerichtshof sein Urteil in diesem Fall veröffentlicht hat.
Individuelle Mandatsstrafe entfällt (in den meisten Staaten)
Obwohl die Bemühungen zur Aufhebung des Rechnungshofs erfolglos waren, gelang es den Gesetzgebern der GOP, die individuelle Mandatsstrafe des Rechnungshofs im Rahmen des Ende 2017 verabschiedeten Steuergesetzes aufzuheben.
Die Aufhebung der Strafe trat im Januar 2019 in Kraft, d. h. es gibt keine Bundesstrafe mehr für die Nichtversicherung im Jahr 2019 oder in den kommenden Jahren.
Aber Massachusetts, New Jersey, DC, Kalifornien und Rhode Island haben ihre eigenen individuellen Mandate mit Strafen bei Nichteinhaltung. (Vermont hat ab 2020 auch ein Einzelmandat, jedoch ohne Strafe bei Nichteinhaltung). Wenn Sie sich also in einem dieser Bundesstaaten befinden und 2021 auf die Deckung verzichten möchten, müssen Sie sich entweder für eine Befreiung von der Strafe qualifizieren (Details dazu variieren je nach Bundesstaat) oder eine Strafe zahlen, wenn Sie Ihren Antrag stellen Steuererklärung 2021.
Der Rest des ACA bleibt in Kraft
Abgesehen von der Aufhebung der Einzelmandatsstrafe (und der Aufhebung einiger Steuern des Rechnungshofs, einschließlich der Cadillac-Steuer), ist der Rechnungshof noch immer vollständig in Kraft. Dazu gehören die Prämiensubventionen, die Reduzierung der Kostenbeteiligung (auch bekannt als Kostenbeteiligungssubventionen), die Garantieversicherung, die Medicaid-Erweiterung, das Arbeitgebermandat, der Schutz für Menschen mit Vorerkrankungen, wesentliche Gesundheitsleistungen, die Regeln für die medizinische Schadenquote, Obergrenzen für Auslagen usw.
Für 2021 stehen weiterhin Kostenbeteiligungssubventionen zur Verfügung, obwohl die Bundesregierung Ende 2017 die Erstattung dieser Kosten an die Versicherer eingestellt hat. In den meisten Fällen wurden die Kosten nur zu den Silbertarifen hinzugefügt, was zu höheren Prämienzuschüssen für alle führt, die Prämienzuschüsse erhalten.
Millionen von unversicherten Amerikanern hatten bereits 2021 Anspruch auf eine kostenlose (dh keine monatlichen Prämien) Krankenversicherung, teilweise aufgrund dieser höheren Prämiensubventionen. Und Millionen weitere Menschen haben Anspruch auf prämienfreie Versicherung im Jahr 2021, nachdem der American Rescue Plan in Kraft getreten ist.
Maximales Auslagenlimit auf $8.550 $ erhöht
Nach den ACA-Regeln ist die maximale Auslagengrenze für wesentliche Gesundheitsleistungen begrenzt, solange die Person ihre Gesundheitsversorgung von einem netzinternen medizinischen Anbieter erhält. Im Jahr 2021 beträgt das maximale Barlimit für eine einzelne Person 8.550 USD (das Limit für eine Familie ist immer doppelt so hoch). Krankenversicherungen können Obergrenzen haben, die kleiner als dieser Betrag sind, aber nicht größer.
Katastrophenpläne haben Selbstbehalte, die der maximalen Auslagengrenze entsprechen, so dass alle Katastrophenpläne im Jahr 2021 einen Selbstbehalt von 8.550 USD haben.
Die maximalen Auslagen gelten für alle nicht-großvater- und nicht-großmütterlichen Krankenversicherungen, einschließlich Großgruppenplänen und selbstversicherten Plänen. Diese Pläne müssen die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA nicht abdecken, aber soweit sie dies tun (und die meisten von ihnen), können sie für 2021 keine Barauslagen von mehr als 8.550 USD haben.
Durchschnittliche Prämien für 2021 leicht erhöht (durchschnittliche Benchmark-Prämien in den meisten Staaten gesenkt), aber amerikanischer Rettungsplan erhöht die Subventionen
Im Gegensatz zu 2017 und 2018, als die Prämien der einzelnen Marktkrankenversicherungen deutlich anstiegen, stiegen die durchschnittlichen Prämien vor Subventionen im Jahr 2019 landesweit um weniger als 3 %, blieben für 2020 im Wesentlichen unverändert und stiegen für 2021 nur leicht mit einem mittleren Anstieg von nur 1,1 % .
Aber im dritten Jahr in Folge sanken die durchschnittlichen Gesamtprämien für den Benchmark-Plan (der zweitniedrigste Silberplan in jedem Bereich) für 2021 in den 36 Bundesstaaten, die HealthCare.gov nutzen. Für 2021 betrug der durchschnittliche Prämienrückgang für diese Pläne 3%.
Der durchschnittliche Rückgang der Benchmark-Prämien insgesamt war auf eine Kombination neuer Versicherer zurückzuführen, die in vielen Staaten in die einzelnen Märkte eintraten (oder wieder eintraten), sowie auf Preissenkungen bei einigen der bestehenden Versicherer.
Wie immer bei der individuellen Krankenversicherung gibt es erhebliche Unterschiede von einem Staat zum anderen und sogar von einem Bereich zum anderen innerhalb eines Staates. Aber im Allgemeinen sanken die Benchmark-Prämien, während die durchschnittlichen Gesamtprämien (für bestehende Pläne; Neuzugänge auf dem Markt nicht mitgerechnet) sehr leicht stiegen.
Die Prämienzuschüsse richten sich nach den Kosten des Benchmark-Plans. Und wenn die Referenzprämien sinken, während alle anderen Faktoren unverändert bleiben, sinken auch die Prämiensubventionen. Eingeschriebene, die Prämiensubventionen erhalten, haben also möglicherweise festgestellt, dass ihre Subventionsbeträge im Jahr 2021 geringer waren, bevor die Subventionsverbesserungen des American Rescue Plan umgesetzt wurden. Je nachdem, wie sich die Vorförderkosten des eigenen Plans geändert haben, hätte dies 2021 zu einer höheren Nachförderungsprämie führen können, wenn sie sich dafür entschieden hätten, ihren bestehenden Plan beizubehalten.
Aber jetzt, da der amerikanische Rettungsplan in Kraft getreten ist, dürften die meisten Eingeschriebenen eine Erhöhung ihres Förderbetrags und eine Senkung ihrer Nachförderungsprämie erfahren. In den meisten Staaten geschieht dies jedoch nicht automatisch. Teilnehmer müssen sich erneut bei ihrem Börsen-/Marktplatzkonto anmelden, um die zusätzlichen Subventionen in Anspruch zu nehmen und die Reduzierung ihrer monatlichen Prämie zu sehen. Es besteht jedoch auch die Möglichkeit, das zusätzliche Geld nur in der Steuererklärung 2021 zu beanspruchen, für Teilnehmer, die ihre Umtauschkonten nicht zurücksetzen, um die zusätzlichen Subventionen für den Rest des Jahres 2021 zu beanspruchen.
Änderungen, die für 2018 implementiert wurden, gelten weiterhin
Im April 2017 hat HHS die Marktstabilisierungsregel fertiggestellt, die mehrere Änderungen vorsieht, die für Personen gelten, die eine individuelle Marktabdeckung börslich oder außerbörslich kaufen. Diese Änderungen gelten weiterhin für 2021:
- In den meisten Bundesstaaten dauert die offene Einschreibung jetzt etwas mehr als sechs Wochen vom 1. November bis 15. Dezember, wobei alle Pläne zum 1. Januar des kommenden Jahres gelten. Staatliche Börsen mit eigenen Registrierungsplattformen (derzeit gibt es 15) haben die Möglichkeit, die offene Registrierung zu verlängern, und die meisten haben dies für den Registrierungszeitraum für die Gesundheitspläne 2021 getan.
- Wenn Ihre Police wegen Nichtzahlung von Prämien innerhalb der letzten 12 Monate gekündigt wurde und Sie planen, sich während des offenen Beitritts, eines besonderen Beitrittszeitraums oder bei demselben Versicherer (oder einem anderen Versicherer derselben Muttergesellschaft) wieder einzuschreiben, oder des COVID/ARP-Anmeldefensters kann der Versicherer von Ihnen verlangen, dass Sie Ihre überfälligen Prämien zahlen, bevor Sie Ihren neuen Versicherungsschutz in Kraft setzen. Im Allgemeinen sollte nur ein Monat überfälliger Prämien geschuldet werden, da nach Beendigung des Plans keine Prämien erhoben werden.
- Der zulässige versicherungsmathematische Wertebereich für jede Metalldeckungsstufe im Einzel- und Kleingruppenmarkt wurde ab 2018 erweitert. Bronze-Pläne können einen Bereich von -4/+5 haben (einschließlich erweiterter Bronze-Pläne am oberen Ende dieses Bereichs), während Silber-, Gold- und Platinpläne können eine Spanne von -4/+2 haben. Bronze-Pläne haben einen versicherungsmathematischen Wert von etwa 60 %, Silber etwa 70 %, Gold etwa 80 % und Platin etwa 90 %. Sie können jedoch je nach zulässigen De-minimus-Bereichen variieren, die ab 2018 erweitert wurden. Einzelpersonen und kleine Unternehmen sollten die verschiedenen Optionen, die innerhalb jeder Metallstufe verfügbar sind, sorgfältig vergleichen.
Für 2021 gelten wie in den vergangenen Jahren Leistungs- und Deckungsänderungen im Einzel- und Kleingruppenmarkt mit Anpassungen der Selbstbehalte und Selbstbehaltsgrenzen sowie der Anbieternetzwerke und abgedeckten Medikamentenlisten. Und in vielen Bundesstaaten gibt es neue Versicherer, die Pläne für 2021 an den Börsen anbieten. Bei all diesen jährlichen Umwälzungen ist es für die Eingeschriebenen besonders wichtig, die verfügbaren Pläne bei jeder Möglichkeit zur Einschreibung aktiv zu vergleichen (offene Einschreibung, ein besonderer Einschreibezeitraum oder die COVID/ARP-Registrierungsfenster) und wählen Sie dasjenige aus, das den besten Wert bietet, anstatt sich für die automatische Verlängerung zu entscheiden.
Kurzfristige Pläne sind in den meisten Staaten weiterhin verfügbar
Im Jahr 2018 änderte die Trump-Administration die Regeln für kurzfristige Krankenversicherungen mit begrenzter Dauer (STLDI). Die Änderungen machen die Pläne als Ersatz für die reguläre ACA-konforme individuelle Marktkrankenversicherung leichter verfügbar. Aber Käufer müssen aufpassen: Die günstigeren Preise für kurzfristige Pläne sind das Ergebnis einer weniger robusten Abdeckung, für die Sie bezahlen.
Da die neuen Bundesvorschriften als Mindeststandards dienen und die Bundesstaaten strengere Vorschriften erlassen dürfen, unterscheiden sich die Vorschriften nun von Bundesland zu Bundesland erheblich. Es gibt 11 Staaten, in denen überhaupt keine kurzfristigen Pläne verfügbar sind, und zahlreiche andere Staaten, in denen kurzfristige Pläne verfügbar sind, aber strengere Regeln erfüllen müssen als die von der Trump-Administration auferlegten.
In Idaho debütierten "erweiterte kurzfristige Pläne" für 2020 und sind weiterhin für 2021 verfügbar. Diese Pläne sind viel robuster als traditionelle kurzfristige Pläne und können als Mittelweg zwischen kurzfristiger Abdeckung und angesehen werden ACA-konforme Abdeckung.
Große Gruppe, Medicare und Medicaid
Die meisten Debatten über Gesundheitsreformen in den letzten Jahren drehten sich um den Einzelmarkt, den Markt für kleine Gruppen und die Medicaid-Expansion unter dem ACA (die weit über 15 Millionen Menschen ausmacht, aber immer noch nur einen Bruchteil der gesamten Medicaid-Bevölkerung). Für Personen, die ihre Versicherung bei großen Arbeitgebern, Medicare oder Medicaid (zusammengenommen der größte Teil der Bevölkerung) abschließen, waren die Änderungen für 2021 im Allgemeinen die gleichen Änderungen wie jedes Jahr.
Die Arbeitsanforderungen von Medicaid hatten in den GOP-geführten Staaten in den letzten Jahren an Bedeutung gewonnen. Derzeit sind sie jedoch alle suspendiert, nachdem ein Bundesrichter sie in drei Bundesstaaten aufgehoben hat und die COVID-19-Pandemie zu Bundesänderungen geführt hat, die es den Bundesstaaten verbieten, die Medicaid-Deckung für die Dauer des öffentlichen Gesundheitsnotstands zu beenden (dies gilt, wenn der Bundesstaat eine erweiterte Medicaid-Finanzierung des Bundes zur Bekämpfung der Pandemie, und alle Bundesstaaten erhalten diese zusätzliche Finanzierung). Und die Regierung von Biden hat mitgeteilt, dass sie alle bereits genehmigten Medicaid-Arbeitsanforderungen überdenken (und den Rückzugsprozess für diese Ausnahmen beginnen) und keine noch ausstehenden Genehmigungen genehmigen werden.
Die offene Registrierung für Medicare Advantage und Medicare Part D lief vom 15. Oktober bis zum 7. Dezember mit allen Änderungen zum 1. Januar 2021 (dieser Zeitplan wird seit mehreren Jahren verwendet). Und der offene Registrierungszeitraum für Medicare Advantage lief vom 1. Januar bis zum 31. März, sodass Personen, die sich bei Medicare Advantage angemeldet haben, die Möglichkeit haben, zu einem anderen Advantage-Plan oder zu Original Medicare zu wechseln.