حماية الائتمان: كيف تختلف بالنسبة للمستهلكين والشركات

هل تعرف الاختلافات الرئيسية؟

بصفتك مالكًا لنشاط تجاري صغير ، يمكنك استخدام مجموعة من منتجات الائتمان التجارية والشخصية ، مثل القروض أو بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم. على الرغم من أن إصدارات الأعمال والمستهلكين من المنتجات الائتمانية تبدو متشابهة ، إلا أن هناك اختلافات مهمة في حماية الائتمان الاستهلاكي المقدمة لأصحاب الأعمال الصغيرة.

لا تنطبق معظم اللوائح والحقوق المالية المعمول بها على حسابات الأعمال ، فهي تنطبق فقط على حسابات المستهلكين.

فيما يلي ستة وسائل حماية رئيسية يتمتع بها المستهلكون ، لكن لا يفعل ذلك أصحاب الأعمال الصغيرة.

تقارير ائتمانية مجانية

المستهلكون

بموجب القانون الفيدرالي للإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) ، يحق للمستهلكين الحصول على نسخة مجانية من تقرير المستهلك كل 12 شهرًا من وكالات تقارير الائتمان الرئيسية. يتضمن ذلك Equifax و Experian و Transunion ، جنبًا إلى جنب مع وكالات إعداد التقارير المتخصصة. يحق للمستهلكين أيضًا الحصول على تقرير ائتماني مجاني في حالة اتخاذ إجراء سلبي (مثل الرفض أو فرض رسوم إضافية على الائتمان) ، إذا كنت عاطلاً عن العمل وتبحث عن عمل ، أو إذا كنت تعتقد أن تقريرك غير دقيق بسبب الاحتيال.

تجارة صغيرة

ومع ذلك ، عندما يتعلق الأمر بالأعمال التجارية الصغيرة ، لا يوجد قانون يلزم مكاتب الائتمان بتقديم نسخ مجانية من تقرير ائتمان الأعمال ، والذي قد يتضمن معلومات الاتصال والعنوان الأساسية ، والملفات القانونية ، والاستفسارات. ومع ذلك ، من الممكن العثور على نسختك الخاصة من تقرير ائتمان مجاني للأعمال والحصول عليها.

درجات ائتمانية مجانية

المستهلكون

إذا لعبت درجة الائتمان بأي شكل من الأشكال دورًا في إجراء سلبي (مثل الرفض أو فرض رسوم إضافية على الائتمان) ، فيحق للمستهلك الحصول على درجة الائتمان المستخدمة في اتخاذ القرار. سيشمل هذا الإفصاح أيضًا نطاق درجة الائتمان والعوامل الأربعة الأولى التي تؤثر على درجاتك.

تجارة صغيرة

ومع ذلك ، لا يحق لأصحاب الأعمال الحصول على درجة ائتمان تجارية مجانية ، على الرغم من أن هذه الدرجات يتم توفيرها في الغالب مقابل رسوم. هناك عدد قليل من المواقع التي تقدم درجات ائتمان تجارية مجانية تشمل Nav و MyCreditsafe.

حماية بطاقة الائتمان

المستهلكون

يوفر قانون المسؤولية والكشف عن مسؤولية بطاقة الائتمان لعام 2009 (قانون بطاقة الائتمان) للمستهلكين مجموعة متنوعة من الحماية لبطاقات الائتمان ، بما في ذلك الحد من رسوم التأخير أو الغرامة إلى إشعار معقول ومتناسب و 45 يومًا مسبقًا عند تغيير شروط الحساب بشكل كبير ، بما في ذلك أسعار الفائدة .

تجارة صغيرة

لا يغطي قانون بطاقة الائتمان بطاقات الائتمان التجارية ، والتي يمكن أن تؤدي إلى مجموعة متنوعة من المشاكل لأصحاب الأعمال الصغيرة. يمكن للمُصدرين تغيير أسعار الفائدة أو شروط الحساب متى شاءوا ، أو تطبيق أي مدفوعات إضافية تقوم بها تجاه أي شيء يقررونه ، وليس رصيد أعلى معدل فائدة لديك.

اعتمد بعض مصدري بطاقات العمل إجراءات حماية حامل البطاقة على أساس طوعي. اقرأ شروط اتفاقيات حامل البطاقة الخاصة بحساب بطاقة الائتمان التجارية الخاصة بك. قم بإعداد المدفوعات التلقائية لتجنب التأخير في الدفع والتسبب في زيادة السعر.

رفض الائتمان أو القرض

المستهلكون

إذا تم رفضك للحصول على ائتمان أو قرض ، أو تم تحصيل رسوم إضافية مقابل ائتمان أو قرض ، أو إذا أغلق أحد الدائنين حسابك ، فقد يحق لك الحصول على بعض التفاصيل المتعلقة بالائتمان كتابةً ، فيما يتعلق بهذا الإجراء المعاكس. يتطلب قانونان لحماية المستهلك ، FCRA وقانون تكافؤ فرص الائتمان (ECOA) ، ما يلي:

• بيان بالإجراء الذي اتخذه الدائن (مثل رفض الطلب)

• أسباب محددة لهذا الإجراء ، أو معلومات عن كيفية الحصول على تلك الأسباب كتابةً

• معلومات عن طلب نسخة مجانية من التقرير الائتماني المستخدم في القرار (إن وجد)

تجارة صغيرة

لا تنطبق FCRA على قرارات الائتمان التجارية. ومع ذلك ، تقدم ECOA بعض المساعدة لأصحاب الأعمال الصغيرة. بالنسبة للشركات التي تبلغ إيراداتها السنوية مليون دولار أو أقل ، يجب على الدائن إخبارك بكيفية طلب أسباب رفضك في وقت ما (بما في ذلك عندما تقدمت بطلب للحصول على ائتمان لأول مرة). يمكن تقديم الإجراء المعاكس شفهيًا أو كتابيًا.

اقرأ طلب بطاقة الائتمان بعناية ، واطلب من المُقرض مزيدًا من التفاصيل إذا تم رفض طلبك ، باتباع الإجراء الموضح لك في البداية.

حماية بطاقات الخصم من الاحتيال

المستهلكون

إذا كان شخص ما يستخدم بطاقة الخصم الخاصة بالمستهلك ، فإن قانون تحويل الأموال الإلكتروني (EFTA) يحد بشكل عام من مسؤوليتك إلى أقل من 50 دولارًا أمريكيًا من الرسوم الاحتيالية ، شريطة أن تخطر البنك الذي تتعامل معه بالاستخدام في غضون 60 يومًا. إذا أبلغت عن ذلك ، يجب على مؤسستك المالية بشكل عام التحقيق في الاستخدام الاحتيالي وإما إكمال التحقيق في غضون 10 أيام عمل أو إضافة رصيد مؤقت إلى حسابك.

تجارة صغيرة

لا تغطي رابطة التجارة الحرة الأوروبية خسائر بطاقة الخصم التجارية ، وقد يكون لدى أصحاب الأعمال 24 ساعة فقط للإبلاغ عن سوء الاستخدام. تقدم بعض جهات الإصدار أحكامًا خالية من المسؤولية لبطاقات الخصم للشركات الصغيرة المستخدمة بطريقة احتيالية ، على الرغم من أن عملية التجميد والتحقيق والاعتماد على حسابك قد تختلف ، اعتمادًا على المُصدر.

قم بإعداد تنبيهات للمعاملات وتحقق من حسابات الأعمال المصرفية يوميًا.

أسعار الفائدة و APRs

المستهلكون

يتطلب قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) عمومًا من المقرضين المستهلكين الكشف عن معدل النسبة السنوية (APR) الذي يساعد المستهلكين على فهم تكلفة الائتمان أو الدين على مدار عام واحد. على سبيل المثال ، يجب على مصدري بطاقات الائتمان الكشف عن معدلات الفائدة السنوية في تطبيقات بطاقات الائتمان وطلبات تقديم العطاءات.

تجارة صغيرة

لا تغطي متطلبات الإفصاح هذه قروض الأعمال الصغيرة. قد يصف المقرضون الذين يقدمون التمويل التجاري تكلفة الائتمان أو الدين بعدة طرق قد تكون مربكة لمقترض الأعمال الصغيرة.

تأكد من فهمك لتكلفة أي تمويل تجاري تفكر فيه. لا تفترض أن معدل الكلمات يعني أن المُقرض يفصح عن معدل النسبة المئوية السنوية.

الحد الأدنى لحماية ائتمان الشركات الصغيرة

على الرغم من أن بعض السياسيين قد طوروا مؤخرًا فكرة توسيع نطاق حماية المستهلك لتشمل الشركات الصغيرة ، إلا أنها ليست سارية اعتبارًا من مارس 2020. احم نفسك من خلال قراءة اتفاقيات حاملي البطاقات والقروض بعناية ومراقبة درجة الائتمان والتاريخ.

مصادر المقالة

• يشارك

• سقسقة

• يشارك

• بريد إلكتروني