Si anticipa un cambio en su vida, planificar el seguro médico después de ese cambio es una parte importante para mantener su seguridad financiera y su salud. Una forma popular de obtener un seguro médico después de un evento importante en la vida es continuar con el seguro médico patrocinado por su empleador utilizando la cobertura de continuación de COBRA.
Este artículo explicará lo que necesita saber sobre la elegibilidad para COBRA, la elección de COBRA y otras alternativas que también están disponibles para usted.
Si se divorcia, queda viudo o viudo, o pierde su trabajo, perder su seguro médico puede agregar aún más estrés cuando sus mecanismos de afrontamiento ya están al máximo. Si está luchando por encontrar un nuevo trabajo, mudarse, aprender a vivir sin pareja o todas esas cosas a la vez, elegir un nuevo plan de salud en el mercado individual puede ser abrumador. (Para ser claros, seleccionar un nuevo plan no es tan difícil como parece, y definitivamente querrá comparar los planes de mercado individuales con la oferta de COBRA que recibe. Pero en algunos casos, continuar con su cobertura existente a través de COBRA será la mejor opción).
Con la continuación de la cobertura de COBRA, no es necesario que elija un nuevo plan. Simplemente continúe con la misma cobertura patrocinada por el empleador que tiene actualmente. No volver a empezar con un nuevo deducible y un máximo de desembolso personal a mitad de año. No puede encontrar un nuevo proveedor de atención médica porque su proveedor de atención médica actual no está dentro de la red con su nuevo plan de salud. No transferir registros médicos o recetas. Puede continuar con su seguro médico actual hasta por 18 o 36 meses (dependiendo de sus circunstancias), lo que, con suerte, debería ser el tiempo suficiente para recuperarse y obtener una nueva cobertura.
Sin embargo, no todos pueden usar la ley COBRA para continuar con su seguro médico. Saber si es elegible o no para el seguro médico de COBRA lo ayudará a planificar un futuro seguro.
Para ser elegible para COBRA, debe cumplir con los tres requisitos siguientes:
- Su plan de salud actual debe estar sujeto a la ley COBRA. No todos los planes de salud lo son.
- Debe ser considerado un beneficiario calificado de su plan de salud actual.
- Debes tener un evento calificativo.
¿Está sujeto mi seguro médico a
No todos los planes de salud tienen que ofrecer la continuación de la cobertura COBRA. Su plan lo hace si es un plan grupal ofrecido a través de un empleador del sector privado con al menos 20 empleados a tiempo completo (en muchos estados, existen leyes estatales de continuación también llamadas "mini-COBRA" que brindan a los empleados de empresas más pequeñas la oportunidad de continuar su cobertura). COBRA también se aplica a la mayoría de los planes de salud del gobierno local y estatal.
No será elegible para COBRA si no hay un plan de salud para continuar porque su empleador quebró. Además, COBRA no se aplica a los planes de salud ofrecidos por el gobierno federal, las iglesias o algunas organizaciones relacionadas con la iglesia.
Por ejemplo, cuando renuncié a mi trabajo de enfermería en Florida Hospitals, no era elegible para el seguro médico COBRA. Esto no tiene nada que ver conmigo; Fue porque mi antiguo empleador, Florida Hospitals, es parte de Adventist Healthcare, una organización dirigida por la Iglesia Adventista del Séptimo Día. Debido a que Florida Hospitals es una organización relacionada con la iglesia, su plan de salud para empleados no está sujeto a COBRA.
Pero cuando dejé mi trabajo en un hospital de Kaiser Permanente, cumplí los requisitos para el seguro médico COBRA. Kaiser es un gran empleador del sector privado no relacionado con la iglesia. El plan de salud de Kaisers estaba sujeto a la ley COBRA; tenía que ofrecerme la continuación de la cobertura COBRA.
Para ser considerado un beneficiario calificado, debe estar asegurado por el plan de salud el día antes de que ocurra el evento calificativo. Además, debe ser uno de los siguientes:
- Un empleado del empleador que patrocina el plan de salud.
- Un cónyuge o excónyuge de ese empleado.
- Un dependiente de ese empleado.
- Un agente, director o contratista independiente que técnicamente no es un empleado, pero que participa en el plan de salud.
- En algunos casos, puede ser elegible si es un empleado jubilado, un cónyuge jubilado o un hijo dependiente jubilado y está perdiendo la cobertura porque su antiguo empleador se declara en quiebra.
¿Tengo un evento de clasificación?
Lo que califica como un evento de vida depende de si usted es el empleado que pierde la cobertura, o un cónyuge o dependiente de ese empleado. Su evento de vida lo calificará para la cobertura COBRA si es el empleado y:
- Estás despedido.
- Tu renuncias.
- Está despedido, pero no por mala conducta grave como robar o agredir al jefe.
- Su empleo se termina por cualquier otro motivo.
- Aún está empleado, pero sus horas se reducen a un nivel que hace que pierda su beneficio de seguro médico (esto puede ser un cambio voluntario en las horas que solicite o un cambio que le imponga su empleador; de cualquier manera, usted ' d ser elegible para continuar su cobertura con COBRA).
El evento de su vida lo calificará para la cobertura COBRA si es el cónyuge o dependiente del empleado cubierto y está perdiendo la cobertura porque:
- El empleado se vuelve elegible para Medicare. Si esta es su situación, descubra sus opciones para perder su seguro médico porque su cónyuge está recibiendo Medicare ".
- Se divorcia o se separa legalmente del empleado.
- Es un adulto joven y está perdiendo su condición de dependiente con el plan de salud. Si esta es tu situación, descubre las opciones que tienes para cumplir 26 años y que te echen del seguro médico de tus padres.
¿Cómo sabe mi plan de salud si debe ofrecerme COBRA?
Si es elegible para el seguro de salud de COBRA, no recibirá un aviso de elección de COBRA de su plan de salud si el plan de salud no tiene conocimiento de su evento que cambiará su vida. Alguien tiene que informar al administrador del plan de salud. Esto se conoce como "dar aviso de evento calificado".
El empleador le informará a su plan de salud si su pérdida de cobertura se debe al despido del empleado, la muerte del empleado, la elegibilidad del empleado para Medicare o la reducción de las horas de trabajo del empleado. Es su responsabilidad informar a su plan de salud si su pérdida de cobertura se debe a un divorcio, una separación legal o un adulto joven que pierde su condición de dependiente según las reglas del plan.
En algunos casos, puede tener la tentación de retener el aviso. Si el empleador y el plan de salud no saben que está legalmente separado, podría pensar que no tendrá que pagar las primas del seguro médico de COBRA. Continuaría con la cobertura conyugal como si fuera una pareja casada. Piensa otra vez.
Debe notificar el evento calificado de manera oportuna. No dar aviso de evento calificado es un tipo de fraude; Básicamente, está robando una cobertura de seguro médico para la que ya no es elegible. El empleador puede exigir el reembolso de su parte de las primas mensuales pagadas por la cobertura para la que ya no era elegible. El plan de salud puede exigir el reembolso de la atención médica que pagó mientras recibía la cobertura de manera fraudulenta.
Dicho esto, no es necesario que notifique mientras está atravesando un proceso de divorcio o separación legal. No está obligado a dar aviso hasta que el divorcio o la separación legal realmente se lleve a cabo.
COBRA y la pandemia de COVID-19: las disposiciones temporales hacen que COBRA sea más accesible y asequible
La pandemia de COVID-19 ha afectado muchos aspectos de la vida cotidiana y la cobertura de COBRA no es una excepción. Como resultado de la pandemia, el Departamento de Trabajo ha emitido reglas que extienden los plazos para que las personas elijan y paguen la cobertura de COBRA. Este alivio se proporcionó inicialmente por hasta un año, pero a medida que la pandemia se prolonga, el Departamento de Trabajo ha dado instrucciones a los administradores del plan para "actuar de manera razonable, prudente y en interés de los trabajadores y sus familias que dependen de su salud, jubilación y otros planes de beneficios para empleados para su bienestar físico y económico ".
Y durante seis meses en 2021, el gobierno federal también otorgó subsidios que cubrieron el 100% del costo de la cobertura COBRA, para las personas que perdieron involuntariamente sus trabajos o se les redujeron las horas de manera involuntaria. Este subsidio, creado bajo el Plan de Rescate Americano (H.R.1319) estuvo disponible desde abril de 2021 hasta septiembre de 2021.
Cuando el subsidio federal COBRA terminó el 30 de septiembre de 2021, desencadenó un período de inscripción especial para las personas que lo habían estado usando. Tenían la opción de mantener COBRA y pagar el precio completo (asumiendo que aún no habían agotado su período de beneficios de COBRA), o hacer la transición a un plan individual / familiar comprado por ellos mismos en ese momento.
Para permitir que la mayor cantidad posible de personas usen los subsidios de COBRA, el Plan de Rescate Americano también permitió que las personas se reinscribieran en COBRA si lo abandonaron previamente (o lo rechazaron desde el principio), pero de lo contrario habría estado en curso a partir de abril de 2021. .
¿Cómo debo decidir si continúo mi cobertura con COBRA?
Hay varios factores a tener en cuenta al decidir entre COBRA y un plan de compra propia en el mercado individual:
- ¿A cuánto ascienden las primas mensuales? Si elige COBRA, normalmente pagará el costo total del plan de salud (incluida la parte que su empleador estaba pagando en su nombre, que suele ser la mayor parte del costo total), más una tarifa administrativa del 2%. Si opta por comprar su propio plan en el intercambio de seguros médicos, su prima dependerá en gran parte de sus ingresos, ya que la disponibilidad del subsidio de la prima se basa en los ingresos. Los subsidios a las primas son mayores de lo habitual en 2021 y 2022, como resultado del Plan de Rescate Estadounidense.
- ¿Cuánto ha gastado ya para el desembolso máximo según el plan de su empleador? Si cambia a un plan comprado por usted mismo, tendrá que empezar de nuevo desde $ 0. Esto no será un problema si ha gastado poco o nada en gastos de bolsillo en lo que va del año, pero podría ser el factor decisivo si ya ha cumplido o casi ha cumplido con los gastos de bolsillo de su plan. bolsillo máximo.
- ¿Están sus proveedores de atención médica y otros proveedores de atención médica dentro de la red con los planes de mercado individuales disponibles en su área? Incluso si cambia a un plan de mercado individual ofrecido por la misma aseguradora que proporciona o administra el plan de su empleador, la red de proveedores puede ser muy diferente.
- ¿Alguno de los medicamentos que toma están incluidos en el formulario (lista de medicamentos cubiertos) de los planes de mercado individuales disponibles?
(A continuación se muestra una descripción de cómo funcionan normalmente las reglas electorales de COBRA. Pero nuevamente, las reglas son diferentes durante la pandemia de COVID).
Si tiene la opción de continuar con su plan de salud con COBRA, no tiene que tomar una decisión de inmediato. Tendrá un período de 60 días durante el cual puede inscribirse en COBRA (comienza el día en que recibe la notificación de COBRA o el día en que la cobertura patrocinada por su empleador terminaría, lo que ocurra más tarde).
Entonces, si su cobertura está programada para finalizar el 30 de junio, podría pensarlo por un tiempo y luego inscribirse en COBRA en agosto. Tendría que pagar las primas de julio y agosto en ese momento, porque COBRA está diseñado para que sea una cobertura perfecta: el plan que tenía a través de su trabajo simplemente continúa cubriéndolo, sin interrupciones.
Y también tiene un período de inscripción especial durante el cual puede elegir un plan en el mercado individual, ya sea a través del intercambio en su estado o directamente a través de una aseguradora (asegúrese de usar el intercambio si es elegible para subsidios de primas, como no están disponibles fuera del intercambio).
Su período de inscripción especial para la cobertura de mercado individual comienza 60 días antes de que finalice su plan patrocinado por su empleador y continúa durante otros 60 días después. Tiene acceso al período de inscripción especial independientemente de si tiene la opción de continuar con su plan patrocinado por su empleador con COBRA. Y su período especial de inscripción en el mercado individual continúa durante los 60 días completos después de que hubiera terminado su plan patrocinado por su empleador, incluso si elige COBRA durante ese período.
Así que puede tomarse su tiempo y comparar COBRA con las opciones que están disponibles en el mercado individual. Pero una vez que se cierra la ventana de elección de COBRA, no puede ser
Y si pierde su período de inscripción especial para la cobertura de mercado individual, tendrá que esperar al próximo período de inscripción abierta anual (del 1 de noviembre al 15 de enero en la mayoría de los estados) si decide que desea inscribirse en un plan de mercado individual en lugar de COBRA (si elige COBRA y luego agota completamente la cobertura, tendrá la oportunidad de inscribirse en un plan de mercado individual o un plan de un nuevo empleado en ese momento, ya que la terminación de su cobertura COBRA desencadenaría un período de inscripción especial. Pero la terminación voluntaria de su plan COBRA no desencadenaría un período de inscripción especial).
Resumen
COBRA permite que las personas continúen con un plan de salud patrocinado por el empleador después de que de otro modo no hubiera estado disponible para ellos, aunque no está disponible en todas las situaciones. Si COBRA está disponible, es importante compararlo cuidadosamente con otras opciones, incluido el plan de otro empleador o un plan comprado por usted mismo obtenido en el mercado individual / familiar.
Una palabra de Googlawi
Si deja su trabajo o pierde el acceso a un plan de salud patrocinado por el empleador debido a su muerte, divorcio o cuando cumple 26 años, es posible que tenga acceso a COBRA. Esto le permitiría continuar esa cobertura temporalmente, pero tendrá que pagar la prima completa usted mismo, incluida la parte que el empleador pagó anteriormente en su nombre.
Es posible que descubra que es más rentable cambiar a un plan de autocompra en el intercambio de seguros de salud de su estado, pero dependerá de una variedad de factores. Tómese su tiempo, busque ayuda de un corredor de seguros de confianza en su área y haga muchas preguntas antes de tomar una decisión.