Veredicto final
El seguro por discapacidad a largo plazo es una red de seguridad financiera que lo protege contra la pérdida de ingresos en caso de que se enferme o se lesione y no pueda trabajar. En general, Guardian ocupó nuestro primer lugar debido a su sólida reputación y su variedad de opciones personalizables, que hacen que sus políticas sean lo suficientemente flexibles para cubrir la mayoría de las circunstancias.
Cuando trabaja por cuenta propia, puede resultar difícil encontrar cobertura de seguro, incluso por discapacidad a largo plazo. Nuestra mejor elección para los trabajadores autónomos es Northwestern Mutual por su excelente clasificación en la industria y su variedad de opciones. Si trabaja en una ocupación de alto riesgo, lo más probable es que Assurity ofrezca cobertura.
Si su presupuesto no se extiende a la cobertura de Guardianes, considere Breeze. A $ 44, su cobertura seguía siendo la póliza más barata que encontramos.
Finalmente, Principal Financial Group dominó la categoría de facilidad de calificaciones debido a su proceso simplificado sin exámenes médicos.
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Preguntas frecuentes
¿Qué es el seguro por discapacidad a largo plazo?
El seguro por discapacidad a largo plazo (LTDI) es una forma de protección de ingresos que le permite mantener su nivel de vida al cubrir los gastos si no puede ganar un salario debido a una enfermedad o lesión.
Esta forma de póliza no solo asegura contra accidentes que dejen a alguien permanentemente discapacitado e incapaz de caminar; también cubre problemas de salud comunes, como ataques cardíacos, cáncer y trastornos musculoesqueléticos.
Los beneficios de los planes por discapacidad a largo plazo suelen tener un período de eliminación de 90 o 180 días. Este es el tiempo que debe esperar después de quedar discapacitado antes de recibir cualquier pago de su póliza.
Algunas personas con condiciones de discapacidad pueden encontrar ayuda del gobierno a través del Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI) gratuito. Este sería el último recurso para la mayoría de las personas, ya que es muy difícil calificar para este.
¿Qué cuestiones califican para la cobertura del seguro por discapacidad a largo plazo?
Las compañías de seguros que ofrecen seguros por discapacidad a largo plazo utilizan criterios específicos para calificar a una persona como discapacitada. Aunque la definición de discapacidad varía según el proveedor, por lo general significa que no puede hacer el trabajo que hacía antes del evento de discapacidad y que no puede adaptarse a otro trabajo.
"Totalmente discapacitado" generalmente significa que no puede realizar tareas en el trabajo, mientras que "parcialmente discapacitado" significa que ya no puede trabajar a tiempo completo en su trabajo original, pero podría trabajar en otro.
Necesitará evidencia médica que demuestre que cumple con la definición de discapacidad de la póliza de seguro. Esto incluye sus registros médicos, notas clínicas, resultados de laboratorio, exploraciones, radiografías e informes quirúrgicos. Tenga en cuenta que también existen requisitos de jornada mínima de trabajo y períodos de eliminación o espera.
¿Debería obtener un seguro por discapacidad a largo plazo?
Su decisión sobre la compra de un seguro por discapacidad a largo plazo depende de varios factores. Si tiene ahorros sustanciales que podrían cubrir sus gastos de subsistencia durante meses o incluso años, es posible que no necesite una póliza. Si hay dos o más asalariados en el hogar, es posible que no sienta que un LTDI justifica la prima mensual.
Sin embargo, si, como la mayoría de los estadounidenses, no podría pagar las facturas y otros costos si no pudiera trabajar, vale la pena considerar una póliza LTDI. Esto es especialmente prudente si usted es el único que gana.
Su ocupación también afecta lo recomendable que es comprar una póliza LTDI. Si se encuentra en una ocupación de alto riesgo donde los trabajadores sufren lesiones con frecuencia, es más probable una discapacidad que para alguien que trabaja en una oficina en un escritorio. Incluso las lesiones menores pueden hacer que ciertas tareas sean imposibles de realizar, pero apenas supondrían ninguna diferencia para otras. Una mano rota para un trabajador es más importante que para un maestro.
¿Cuánto cuesta el seguro por discapacidad a largo plazo?
Para aprovechar los beneficios del seguro por discapacidad a largo plazo, debe pagar una prima mensual. Encontramos que las primas promedio representaban entre el 0,5% y el 2% del ingreso bruto anual.
Varios factores afectan el costo del seguro por discapacidad a largo plazo. Estos incluyen la cobertura del plan, el monto del beneficio mensual, la ocupación y si tiene problemas de salud preexistentes.
A diferencia del seguro de vida, los hombres suelen pagar menos por el seguro de discapacidad, ya que las mujeres presentan reclamaciones por embarazo. Las personas más jóvenes suelen pagar menos, ya que la salud tiende a deteriorarse a medida que envejece, lo que significa que las enfermedades y lesiones son más comunes. Conductas como fumar y beber también pueden afectar el costo.
¿Cuánto tiempo dura el seguro por discapacidad a largo plazo?
Las pólizas de seguro por discapacidad a largo plazo generalmente pagan beneficios durante dos, cinco o 10 años, o hasta que se jubile. La mayoría de las compañías de seguros requieren una reevaluación periódica de su discapacidad para asegurarse de que califica para pagos continuos y no puede regresar al trabajo.
Cómo elegimos las mejores compañías de seguros por discapacidad
Evaluamos 15 compañías de seguros que ofrecen seguros por discapacidad a largo plazo antes de seleccionar las mejores opciones para las cinco categorías. Se revisó una variedad de elementos, incluida la facilidad de cotización y compra, costos de prima mensual, duración de los períodos de eliminación y cláusulas adicionales opcionales.
Es esencial que las empresas también valoren la satisfacción del cliente y sean financieramente estables para que puedan pagar las reclamaciones. Con esto en mente, también revisamos los datos de NAIC, BBB y AM Best antes de decidir los ganadores de las categorías.