El seguro complementario es un seguro adicional o adicional que puede comprar para ayudarlo a pagar los servicios y los gastos de bolsillo que su seguro regular no cubre.
Algunos planes de seguro complementario pagarán los gastos compartidos de bolsillo que acompañan a su plan de seguro de salud (es decir, deducibles, copagos y coseguro) o servicios médicos que su plan de salud no cubre en absoluto. como los costos dentales y de la vista.
Otros planes complementarios pueden proporcionarle un beneficio en efectivo pagado durante un período de tiempo o entregado en una sola suma. El dinero en efectivo se puede utilizar para:
- Cubriendo salarios perdidos
- Transporte relacionado con su estado de salud
- Alimentos, medicamentos y otros gastos inesperados que tenga debido a una enfermedad o lesión.
Medigap: seguro suplementario de Medicare
Uno de los tipos más comunes de seguro complementario es Medigap, que las compañías de seguros privadas venden a las personas inscritas en Medicare Original. (Los planes Medigap no se pueden combinar con los planes Medicare Advantage).
Medicare Original, que incluye el seguro hospitalario de la Parte A y el seguro médico de la Parte B, cubre muchos, pero no todos, los servicios y suministros médicos relacionados con la salud. Las cosas que no están cubiertas por Original Medicare incluyen:
- Medicamentos recetados (a menos que tenga la Parte D de Medicare)
- Cuidado de custodia a largo plazo
- Cuidado dental
- Cuidado básico de la vista
Sin embargo, incluso para los servicios médicos que cubre Medicare Original, todavía tiene algunos gastos de participación en los costos:
- Un deducible por atención hospitalaria
- Coseguro diario, si permanece en el hospital por más de 60 días
- Un deducible más coseguro por atención médica y para pacientes ambulatorios
Puede comprar una póliza Medigap para cubrir algunos o todos los costos de deducibles y coseguros que de otra manera tendría que pagar usted mismo bajo Original Medicare.
Estos pueden sumar mucho, especialmente si necesita servicios ambulatorios extensos (como diálisis renal) y tiene que pagar el coseguro ilimitado del 20% de la Parte B de Medicare por todo.
Si tiene Medicare Original pero no tiene cobertura de Medigap, no hay límite para los costos de desembolso directo. Por el contrario, los planes Medicare Advantage limitan los gastos de bolsillo sin la necesidad de un seguro complementario, pero tienden a tener gastos de bolsillo más altos que los que tendría con Medicare Original más un plan Medigap. Los planes Medicare Advantage también tienden a tener redes de proveedores más limitadas.
Los planes Medigap no cubren los costos de los servicios que Medicare Original no cubre en absoluto, como el cuidado de custodia a largo plazo o los servicios dentales. Los planes están diseñados para pagar los costos de desembolso personal que de otro modo tendría que pagar por los servicios cubiertos por Original Medicare.
Una excepción: algunos planes de Medigap pagan el 80% del costo de la atención de emergencia que pueda necesitar mientras viaja fuera de los EE. UU., Que solo está cubierto por Original Medicare en algunos casos limitados.
Si está inscrito en Medicare Original (Partes A y B) y tiene una póliza Medigap:
- Medicare pagará primero su parte de los costos de atención médica cubiertos.
- Su póliza Medigap cubrirá el resto, hasta los límites del plan.
Sin Medigap (u otra cobertura complementaria, como un plan patrocinado por el empleador o Medicaid), no existe un límite sobre el nivel de los costos de desembolso directo de Medicare Original, razón por la cual la mayoría de los beneficiarios de Medicare Original mantienen algún tipo de cobertura complementaria. cobertura.
Los planes Medigap se nombran con letras que van de la A a la N (no se incluyen todas las letras; hay diez planes estandarizados y dos de ellos también tienen versiones con deducibles altos). Los beneficios varían según la letra, pero los planes están estandarizados, lo que significa que un Plan G de una aseguradora proporcionará los mismos beneficios que el Plan G ofrecido por otra aseguradora.
Los planes C y F de Medigap incluyen cobertura para el deducible de la Parte B más el resto de los costos de bolsillo que de otro modo tendrían que pagar los beneficiarios de Medicare Original. Pero los planes C y F de Medigap solo están disponibles para los beneficiarios que se volvieron elegibles para Medicare antes del 1 de enero de 2020.
Esa restricción se debe a la legislación promulgada en 2015. Fue promulgada por legisladores que querían limitar la sobreutilización de los servicios de Medicare asegurando que los beneficiarios tendrían que pagar al menos el deducible de la Parte B si reciben atención ambulatoria. (El deducible de la Parte B a partir de 2021 es de $ 203 para el año, en comparación con $ 198 en 2020).
El deducible de la Parte B de Medicare tiende a aumentar de un año al siguiente, pero sigue siendo mucho más bajo que los costos de bolsillo bajo muchos otros tipos de seguro médico. Y es mucho más bajo que el deducible de la Parte A de Medicare que se aplica si una persona necesita atención hospitalaria (el deducible de la Parte A es de $ 1,484 en 2021).
Si se volvió elegible para Medicare a partir del 1 de enero de 2020, ninguno de los planes disponibles de Medigap cubre el deducible de la Parte B. Si ya tiene uno de esos planes, puede conservarlo. Si era elegible para Medicare antes de la fecha límite de enero de 2020, aún puede solicitarlos.
Tipos comunes de seguro complementario
Aunque Medigap es una forma común de cobertura médica complementaria, solo está disponible para los estadounidenses que tienen la cobertura de Medicare Original.
Hay muchos otros tipos de cobertura médica complementaria que están disponibles para personas que tienen otros tipos de seguro médico. Su empleador puede ofrecerlos como un beneficio voluntario o puede comprar uno directamente de una compañía de seguros.
Cobertura dental y de la vista para adultos
La atención dental y de la vista generalmente no está incluida en los planes de salud para adultos en los EE. UU.
Medicare Original no cubre servicios dentales y de la vista de rutina (pero muchos planes Medicare Advantage sí lo hacen) y la mayoría de los planes de seguro médico comerciales tampoco.
Para obtenerlos cubiertos, puede inscribirse en un plan separado que cubra la atención dental y / o de la vista. Los empleadores a menudo ofrecen esto como una opción de cobertura complementaria para los empleados, y el empleador paga una parte de las primas.
Si no tiene la opción de cobertura dental y oftalmológica patrocinada por el empleador, puede adquirir la cobertura a través del mercado de seguros privados.
Cobertura dental y de la vista para niños
La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio requiere que los planes individuales y de grupos pequeños brinden cobertura para los servicios dentales y de la vista pediátricos. Las compañías de seguros pueden incorporar servicios dentales y oftalmológicos en un plan médico u ofrecerlos como un plan separado.
Seguro de enfermedad crítica
El seguro para enfermedades graves, también conocido como seguro para enfermedades específicas, está destinado a aliviar la carga financiera de una enfermedad grave como el cáncer.
Estas pólizas pueden proporcionar un beneficio en efectivo de suma global para ayudarlo a pagar los costos adicionales que están relacionados con su enfermedad pero que no están cubiertos por su plan de salud regular o cobertura por discapacidad. Luego, el dinero se puede usar para pagar varios gastos, que incluyen:
- Deducibles
- Especialistas fuera de la red
- Viajes y alojamiento cuando el tratamiento está lejos de casa.
- Tratamientos experimentales
- Cuidado de niños y asistencia doméstica
- Gastos de vida normales, como pagos del automóvil, facturas de servicios públicos y comestibles
Los planes para enfermedades críticas generalmente tienen una lista muy específica de diagnósticos que activarán un pago. Si se enferma gravemente con algo que no figura específicamente en su póliza, el plan no le pagará nada, incluso si incurrirá en gastos de bolsillo sustanciales como resultado de la enfermedad.
Es importante comprender exactamente cómo funciona la póliza antes de comprarla para que no lo sorprendan desprevenido en una situación difícil, esperando un pago de su plan de enfermedad crítica y luego no lo reciba.
Planes suplementarios de accidentes y muerte accidental
Hay dos tipos de pólizas de accidentes disponibles, incluido el seguro por muerte accidental y desmembramiento (ADandD) y el seguro complementario de accidentes. A menudo se combinan y venden juntos. Los beneficios varían de un estado a otro debido a las regulaciones de seguros locales.
Una póliza de ADandD le pagará un beneficio en efectivo de una suma global si es el beneficiario designado de alguien que murió en un accidente. Estas pólizas pueden pagar cantidades menores si la persona no murió pero perdió una extremidad, quedó ciega o quedó paralizada permanentemente.
El seguro ADandD no cubre ninguna muerte relacionada con enfermedades, suicidios o causas naturales.
El seguro médico de accidentes, también conocido como póliza de indemnización por accidentes o póliza complementaria de accidentes, puede pagar los costos médicos resultantes de un accidente o lesión. Algunas de estas pólizas también pueden pagar los servicios de atención domiciliaria extendida y los gastos de viaje y alojamiento de los miembros de la familia.
Algunos suplementos por accidentes simplemente le reembolsarán hasta una cantidad fija predeterminada ($ 5,000 es común) si tiene reclamos médicos como resultado de un accidente.
Las pólizas suplementarias contra accidentes son populares entre las personas saludables que tienen planes de seguro con deducibles altos, que cubren los costos iniciales de las primas y brindan un "plan de respaldo" en el improbable caso de una calamidad. Luego, el dinero se puede utilizar para pagar el deducible del seguro médico.
Tener un suplemento por accidente además de un plan de salud con deducible alto calificado para una HSA no interfiere con su elegibilidad para hacer contribuciones antes de impuestos a una cuenta de ahorros para la salud (HSA).
Seguro de indemnización hospitalaria
El seguro de indemnización hospitalaria, también conocido como seguro de internación hospitalaria, proporciona un beneficio en efectivo si está internado en un hospital debido a una enfermedad o lesión grave.
Es posible que el beneficio en efectivo, distribuido en una sola suma o como pagos diarios o semanales, no comience hasta después de un período mínimo de espera.
Al igual que otros tipos de seguro complementario, la cobertura de indemnización hospitalaria está destinada a ayudarlo a pagar los servicios y los artículos necesarios que no cubre su plan de salud habitual.
También existen pólizas de indemnización fija que pagan hasta un monto específico por diversos servicios ambulatorios y atención hospitalaria. Nuevamente, estos planes no son adecuados como cobertura médica independiente, ya que pueden dejarlo con costos de bolsillo ilimitados en caso de una afección médica grave.
Decidir sobre la cobertura suplementaria
Los planes de seguro médico complementario se promueven en gran medida en la publicidad directa al consumidor. Muchos estadounidenses están familiarizados con el pato Aflac, un símbolo publicitario que ha ayudado a Aflac a convertirse en el mayor proveedor de seguros complementarios en los Estados Unidos.
Aunque muchas pólizas complementarias no son demasiado caras, la cobertura duplicada puede ser innecesaria.
En términos generales, si tiene más de 65 años y tiene Medicare, puede obtener la cobertura completa que necesita al:
- Comprar una póliza Medigap estándar más un plan de medicamentos recetados de la Parte D de Medicare y posiblemente un plan dental / oftalmológico independiente.
- Inscribiéndose en un plan Medicare Advantage (la mayoría de los cuales incluyen cobertura de la Parte D y cobertura dental / de la vista).
Si tiene menos de 65 años y / o no tiene Medicare, su primer paso es determinar si usted y su familia están completamente protegidos con un plan de salud regular. Si cree que necesita un seguro complementario, hágase las siguientes preguntas:
- Si usted (o un miembro de su familia) se enferma gravemente o sufre un accidente, ¿su plan de salud actual cubrirá los costos del tratamiento?
- ¿Tiene alguna forma de cubrir los gastos de bolsillo en los que incurriría con su plan de salud actual además de estar enfermo y / o sin trabajo durante un período prolongado?
- ¿Qué posibilidades hay de que usted o los miembros de su familia sufran un accidente grave o desarrollen una enfermedad grave?
- ¿Tiene sentido el costo adicional de la póliza de seguro complementaria con el tiempo?
Al mirar esas preguntas finales, pregúntese:
- Cuánto pagaría en primas en el transcurso de un año o una década
- Qué tan probable es que use el plan (cuanto más específicas sean sus limitaciones, menos probable será que lo use)
- Si tendría más sentido guardar ese dinero en una cuenta separada y usarlo para cubrir los gastos médicos de su bolsillo. Si el plan tiene un monto de pago bastante bajo que tiene un tope sin importar el costo en el que incurriría, es posible que encuentre que tiene más sentido "autoasegurarse" ahorrándose las primas usted mismo. Pero necesitaría una estrategia de respaldo si terminara necesitando pagar facturas médicas extensas poco después de comenzar a aumentar sus ahorros.
- ¿Su empleador está subvencionando el costo de la cobertura complementaria? Si es así, inscribirse podría ser una buena manera de mejorar su cobertura médica sin tener que pagar el costo total de las primas usted mismo.
No existe una respuesta única para todos, ya que depende de sus circunstancias y de la política específica que esté considerando.
Además, antes de comprar una póliza complementaria, asegúrese de comprender sus limitaciones y beneficios. Por ejemplo, es posible que no cubra todos los gastos que esperaba; puede imponer períodos de espera antes de que comiencen los pagos; o puede contener límites basados en cuánto pagó y por cuánto tiempo.
Es importante comprender que el seguro complementario no está regulado por la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Esto significa que una aseguradora puede denegar la cobertura basándose en su historial médico, imponer límites a las condiciones preexistentes y limitar los beneficios a niveles bastante bajos.
Una palabra de Googlawi
Por muy buenos que sean los términos del seguro médico complementario, los planes no están pensados para ser independientes ni reemplazar su seguro médico habitual. El seguro complementario es solo eso: un complemento.
Antes de firmar en la línea de puntos, asegúrese de que comprende completamente los beneficios y las limitaciones de la póliza. Si no lo hace, comuníquese con el departamento de seguros de su estado para que lo deriven a un defensor del consumidor o una línea de ayuda.