Einer der Teile des Gesetzes zur Gesundheitsreform (Patient Protection and Affordable Care Act von 2010, manchmal auch Obamacare genannt) ist eine Änderung der Art und Weise, wie Versicherungsunternehmen rechtlich mit Eingeschriebenen und potenziellen Einsteigern mit Vorerkrankungen umgehen dürfen. In den meisten Fällen können die Krankenkassen einem Eingeschriebenen den Versicherungsschutz aufgrund einer Vorerkrankung nicht verweigern oder kündigen.
Dies kann für Sie als Patienten mit chronisch entzündlicher Darmerkrankung (IBD) eine Erleichterung sein, da Sie in der Vergangenheit möglicherweise auf Barrieren beim Versicherungsschutz gestoßen sind, insbesondere bei einem Jobwechsel oder beim Eintritt ins Berufsleben nach dem Abitur oder College.
D-Keine / Getty Images
Was ist eine Vorerkrankung?
Eine Vorerkrankung ist jede Krankheit oder ein Gesundheitszustand, der diagnostiziert wurde, bevor ein Patient eine neue Krankenversicherungspolice beantragte. In der Vergangenheit konnte einem Patienten, bei dem eine chronische Erkrankung diagnostiziert wurde und dann eine Unterbrechung des Krankenversicherungsschutzes oder ein Wechsel des Versicherungsträgers erfolgte, der Versicherungsschutz wegen seiner sogenannten Vorerkrankung verweigert werden.
Bei der Beantragung der Krankenversicherung durch einen Arbeitgeber wurde die Vorbedingungsklausel auf alle Erkrankungen beschränkt, die in den vorangegangenen sechs Monaten behandelt wurden. Dies bedeutete, dass alles, was ein Patient in den sechs Monaten vor der Aufnahme eines neuen Arbeitsplatzes betreute, möglicherweise nicht abgedeckt war. Jeder mit einer chronischen Krankheit müsste während dieser Zeit behandelt werden, so dass jedem, der an IBD oder einer Komplikation von IBD litt, der Versicherungsschutz beim Jobwechsel verweigert werden könnte.
Der Vorerkrankungsausschluss konnte nicht angewendet werden, solange ein Patient vor dem Arbeitsplatzwechsel ein ganzes Jahr lang versichert war und keinen Versicherungsausfall von mehr als 63 Tagen hatte. Das bedeutete, wenn Sie eingestellt und entlassen wurden, ohne ein Jahr an Ihrem Arbeitsplatz gewesen zu sein, oder wenn Sie länger als 63 Tage arbeitslos waren, könnte Ihnen der Versicherungsschutz für Ihren Zustand verweigert werden, wenn Sie eine neue Krankenversicherung von Ihrem Job abschließen .
Wenn einem Teilnehmer trotz der Vorerkrankung eine Police gewährt wurde, war der Zeitraum, in dem eine Versicherungsgesellschaft die Übernahme der mit der Vorerkrankung verbundenen Kosten verweigern konnte, variabel, konnte jedoch bis zu 18 Monate betragen. Das bedeutet, dass Ihnen nach dem Abschluss einer neuen Versicherung anderthalb Jahre lang der Versicherungsschutz für Ihre Behandlung von IBD oder einer anderen Erkrankung verweigert werden kann.
Dies alles bedeutete eine schwierige Situation für jeden mit chronischen Gesundheitsproblemen, der das Risiko eingehen musste, ohne Versicherungsschutz zu bleiben, wenn er eine dieser komplizierten "Regeln" nicht kannte.
Das sagt das Gesetz über erschwingliche Pflege
Für Menschen mit chronischen Erkrankungen wie IBD ist die Möglichkeit der Versicherungsgesellschaften, die Deckung aufgrund einer Vorerkrankung auszuschließen, ein ernstes Problem. CED kann nicht geheilt werden, und da die Krankheit ein Patient sein ganzes Leben lang begleitet, erfordert sie eine regelmäßige Überwachung und kontinuierliche Behandlung. Die Möglichkeit, die Berichterstattung verweigert zu werden, war und ist für viele ein ständiges Anliegen.
Das U.S. Department of Health and Human Services (HHS) sagt dazu, wie der Rechnungshof mit Vorerkrankungen umgeht:
"Nach dem Affordable Care Act können Krankenkassen Ihre Deckung nicht verweigern oder Ihnen mehr berechnen, nur weil Sie eine Vorerkrankung haben, dh ein Gesundheitsproblem, das Sie vor Beginn der neuen Krankenversicherung hatten."
Hiervon gibt es jedoch eine Ausnahme. Der HHS weist auch auf diesen Vorbehalt hin:
"Die bisherige Deckungsregel gilt nicht für Einzelkrankenversicherungen des Großvaters."
Ein Bestandsschutzplan ist ein Plan, der vor dem 23. März 2010 gekauft und in Kraft war. Der Bestandsschutzstatus muss in den Planmaterialien angegeben werden. Wenn Sie der Meinung sind, dass Ihr Plan zum Großvater geworden ist, wenden Sie sich an das Unternehmen, das den Plan verwaltet, und sie sollten es Ihnen mitteilen.
Was dies für Menschen mit IBD bedeutet
Ab sechs Monaten nach dem 23. März 2010 (Inkrafttreten des Gesundheitsreformgesetzes) ist es den Krankenkassen untersagt, Kindern mit Vorerkrankungen den Versicherungsschutz zu verweigern. Dies galt 2014 auch für Erwachsene mit Vorerkrankungen.
Auch ab sechs Monaten nach Inkrafttreten des Gesetzes können Krankenkassen bestehende Versicherungen aufgrund einer Vorerkrankung nicht mehr kündigen. Der Versicherungsschutz kann nur bei Betrug gekündigt werden, beispielsweise bei wissentlichem Lügen über Ihren Gesundheitszustand. Wird der Versicherungsschutz gekündigt, muss die Versicherungsgesellschaft den Versicherungsnehmer informieren.