Ya sea que sea nuevo en Medicare o esté buscando cambiar su plan durante el Período de inscripción abierta de Medicare (del 15 de octubre al 7 de diciembre), debe tomar una decisión importante. ¿Es Original Medicare o Medicare Advantage la opción correcta para usted? Para comprender sus opciones, debe comprender en qué se diferencian.
En que se diferencian
Medicare Original se refiere a la Parte A y la Parte B, las partes de Medicare que fueron establecidas por primera vez por las Enmiendas al Seguro Social de 1965. A menudo se lo considera como el Medicare tradicional. El programa es administrado por el gobierno federal a diferencia de las compañías de seguros privadas.
En términos simples, la Parte A cubre la atención hospitalaria que recibe en un hospital, las estadías en un centro de enfermería especializada (SNF) después de una hospitalización, los cuidados paliativos independientemente de su ubicación y una cantidad limitada de servicios de salud en el hogar.
La Parte B cubre casi todo lo demás, desde las visitas a su proveedor de atención médica hasta análisis de sangre, procedimientos y radiografías. Si bien la Parte B cubre una cantidad limitada de medicamentos, Medicare Original generalmente no ofrece cobertura de medicamentos recetados fuera del hospital. Las personas deberán buscar un plan de medicamentos recetados de la Parte D separado para la cobertura de sus medicamentos.
Medicare Advantage (Parte C) no surgió hasta la Ley de Presupuesto Equilibrado de 1997. Se conoció por primera vez como Medicare + Choice antes de convertirse en el programa que conocemos hoy. La Parte C cubre todo lo que hacen la Parte A y la Parte B, pero también puede ofrecer beneficios complementarios. Algunos planes Medicare Advantage también incluyen beneficios de medicamentos recetados de la Parte D.
Medicare Advantage está administrado por compañías de seguros privadas en lugar del gobierno federal. En un intento por reducir los gastos del Fondo Fiduciario de Medicare, el gobierno intentó trasladar el costo de la atención al sector privado. Las compañías de seguros tienen un contrato con el gobierno para estar en el programa Medicare Advantage, y el gobierno paga al plan un estipendio mensual por cada beneficiario que se inscribe. Esa cantidad dependerá de su salud y factores de riesgo. La compañía de seguros gasta ese dinero como mejor le parezca.
¿Debería elegir Medicare Original o un plan Medicare Advantage?
Ventajas de Medicare Original
Más de 59 millones de personas tenían Medicare en 2018. Cuarenta millones de esos beneficiarios eligieron Medicare Original para sus necesidades de atención médica.
Acceso a una red más amplia de proveedores: Original Medicare tiene una red de proveedores a nivel nacional. Lo mejor de todo es que esa red no está restringida según el lugar donde vive, como ocurre con Medicare Advantage. Todo lo que necesita hacer es elegir un proveedor de atención médica que acepte Medicare. Si encuentra un proveedor de atención médica que también acepta la asignación, lo que significa que también está de acuerdo con el Programa de tarifas de Medicare que se publica todos los años, incluso mejor. Eso significa que pueden ofrecerle servicios preventivos de forma gratuita y no pueden cobrarle más de lo que recomienda Medicare.
Tenga en cuenta que habrá proveedores de atención médica que acepten Medicare pero que no acepten asignaciones. Pueden cobrarle un cargo límite por ciertos (e incluso todos) servicios hasta un 15% más de lo que recomienda Medicare. Para encontrar un proveedor de Medicare en su área, puede consultar Physician Compare, un motor de búsqueda proporcionado por los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid.
Posibilidad de complementar con un plan Medigap: si bien la mayoría de las personas obtienen las primas de la Parte A de forma gratuita (siempre que ellos o su cónyuge hayan trabajado 10 años en un empleo sujeto a impuestos de Medicare), a todos se les cobra una prima de la Parte B en función de sus ingresos anuales. También hay deducibles, coseguros y copagos a considerar. Por cada hospitalización, la Parte A cobra un coseguro y por la atención no hospitalaria, la Parte B solo paga el 80% por cada servicio, lo que le deja pagar el 20% de su bolsillo.
Estos costos pueden acumularse rápidamente, especialmente si alguien tiene una condición médica crónica o se le diagnostica una nueva enfermedad. Ahí es donde puede entrar en juego un plan complementario de Medicare, también conocido como plan Medigap. Estos planes complementarios no cubren la atención médica directamente, pero ayudan a pagar los costos que Original Medicare deja sobre la mesa, es decir, deducibles, coseguros, copagos e incluso atención de emergencia en un país extranjero. Para encontrar planes disponibles en su área, visite Medicare.gov. Tenga en cuenta que no puede tener un plan Medigap al mismo tiempo que tiene un Medicare Advantage.
Elegibilidad para los programas de ahorros de Medicare: un plan Medigap puede no ser una opción asequible para todos. Para las personas que luchan por pagar el Medicare Original, los Programas de Ahorros de Medicare también pueden ayudar. Hay cuatro planes disponibles que pueden ayudarlo a pagar sus primas de la Parte A, así como sus deducibles, coseguro, copagos y primas de la Parte B. El gobierno federal analizará sus ingresos anuales y sus activos para determinar la elegibilidad para estos programas. Comuníquese con la oficina de Medicaid de su estado o llame al 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227; TTY 1-877-486-2048) para presentar una solicitud. También puede descargar una aplicación en línea. Es importante tener en cuenta que solo las personas con Medicare Original son elegibles para estos programas.
Ventajas de Medicare Advantage
Casi 20 millones de estadounidenses, un tercio de todos los beneficiarios de Medicare, se inscribieron en un plan Medicare Advantage en 2018.
Opciones de cobertura ampliada: a las personas a menudo les sorprende que Original Medicare no pague todo lo que necesita. Los artículos y servicios comunes que muchas personas necesitan a medida que envejecen, es decir, lentes correctivos, dentaduras postizas, audífonos y atención a largo plazo en un hogar de ancianos, no están cubiertos. Los planes Medicare Advantage, por otro lado, pueden agregar beneficios suplementarios a sus planes. Tradicionalmente, eso ha incluido servicios que están directamente relacionados con la salud. En 2020, los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid extenderán esos beneficios para incluir elementos que pueden no estar directamente relacionados con la salud pero que podrían afectar la salud de alguien. Por ejemplo, algunos planes Medicare Advantage pueden ofrecer servicios de viaje compartido para que las personas asistan a citas con el proveedor de atención médica o pueden extender los servicios de entrega de comidas a domicilio. Estos beneficios más nuevos se aplicarán a personas con determinadas afecciones médicas crónicas.
Atención de emergencia en un país extranjero: Un beneficio adicional que vale la pena destacar es la atención de emergencia en un país extranjero. Original Medicare cubre la atención de emergencia recibida a lo largo de las fronteras de los EE. UU., En cruceros dentro de las seis horas de un puerto de EE. UU. Y para viajes directos entre Alaska y los EE. UU. Continentales, pero los viajes al extranjero no están cubiertos por lo demás. Los planes Medicare Advantage pueden ampliar ese alcance como uno de sus beneficios complementarios. Siendo ese el caso, los planes Medigap también pueden agregar cobertura para atención de emergencia cuando se viaja a países extranjeros. Un beneficiario deberá decidir si Medicare Original con un plan Medigap o un plan Medicare Advantage solo le ofrecería una mejor cobertura para sus necesidades de viaje.
Límites máximos de gastos de bolsillo: La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio exige que los planes de salud privados establezcan límites a los gastos de bolsillo. Esto fue para disuadir a los seguros privados de aprovecharse de sus beneficiarios. Para los planes Medicare Advantage, esos límites se establecen en $ 6,700 para servicios dentro de la red cuando está en un plan de Organización para el Mantenimiento de la Salud (HMO) y $ 10,000 para servicios dentro y fuera de la red combinados cuando está en una Organización de Proveedor Preferido ( PPO) plan. Las primas mensuales están excluidas de esa cantidad, al igual que cualquier servicio que no estaría cubierto por Original Medicare. Desafortunadamente, eso significa que cualquier gasto en beneficios complementarios no cuenta para su límite. Los gastos en medicamentos recetados, incluso si están incluidos en su plan Medicare Advantage, también se consideran por separado. Después de gastar el monto total en gastos de bolsillo, su plan Medicare Advantage será responsable de cualquier costo adicional durante el resto del año. Medicare Original no tiene un límite de gastos de bolsillo.
Hacer una elección
No crea que está libre de pagar las primas de la Parte B solo porque tiene Medicare Advantage. Seguirá pagando las primas de la Parte B y es posible que también pague una prima mensual por su plan Medicare Advantage, aunque algunos planes no tienen prima.
Es posible que desee elegir entre Medicare Original y Medicare Advantage por razones financieras, pero también puede considerar el acceso a ciertos servicios de atención médica. Lo importante es comprender las diferencias entre cada tipo de Medicare antes de comprometerse con un plan para el próximo año. Recuerde que siempre puede cambiar a otro plan durante la Inscripción abierta de Medicare lo siguiente
La tabla anterior describe los pros y los contras de cada plan. Con estos factores en mente, elija el plan que mejor se adapte a sus necesidades.
Una palabra de Googlawi
Medicare Original y Medicare Advantage tienen sus puntos fuertes y débiles. Comprender cómo funcionan estos planes y en qué se diferencian lo ayudará a elegir el plan que mejor se adapte a sus necesidades. Si descubre que el plan que ha elegido no funciona a su favor, siempre puede hacer un cambio durante la Inscripción Abierta de Medicare el año siguiente.