Medicare puede estar en problemas, pero no se arruinará. Según un informe de 2021 de la administración de Biden, el fondo fiduciario del seguro hospitalario de Medicare (HI) se agotará si los gastos de atención médica continúan superando el flujo de dinero. Sin una nueva legislación, se estima que para 2026, la Parte A de Medicare solo podrá pagar el 91% de los costos que cubre hoy.
Cómo funciona el fondo fiduciario de Medicare
El fondo fiduciario de Medicare HI respalda la Parte A de Medicare. Esta parte de Medicare paga la atención hospitalaria para pacientes internados y los cuidados paliativos. Para las personas que son dadas de alta del hospital, también cubre estadías breves en centros de enfermería especializada o, como alternativa para las personas que optan por no ir a un centro, cubre los servicios de atención médica domiciliaria.
Medicare Partes B, C y D
Solo la Parte A de Medicare está financiada por el fondo fiduciario de Medicare HI. Esa es la única parte de Medicare que se enfrenta a la insolvencia. Las Partes B, C y D de Medicare tienen otras fuentes de financiación, la principal es lo que paga en primas mensuales.
Los impuestos sobre la nómina de Medicare representan la mayoría de los dólares que financian el fondo fiduciario de Medicare HI. Los empleados pagan un impuesto del 2,9% sobre sus ingresos, 1,45% pagados por ellos mismos y 1,45% pagados por sus empleadores. Las personas que trabajan por cuenta propia pagan el impuesto total del 2,9%.
El impuesto adicional al Medicare para trabajadores de altos ingresos pone un impuesto adicional del 0.9% (3.8% en total) sobre los ingresos ganados o invertidos más allá de $ 200,000 si es soltero, o $ 250,000 si está casado.
Las primas mensuales representan una proporción menor del financiamiento del fondo fiduciario de Medicare HI. La mayoría de los estadounidenses no pagan una prima mensual por la Parte A, aunque pagarán deducibles, coseguro y copagos por los servicios prestados.
Las primas son gratuitas para las personas que han contribuido 40 trimestres (10 años) o más en impuestos sobre la nómina de Medicare durante su vida. Ya han pagado su parte justa en el sistema, y su arduo trabajo incluso les permite obtener cobertura sin prima para su cónyuge.
A las personas que han trabajado menos de 40 trimestres, por otro lado, se les cobrará una prima mensual, y esos dólares se acumulan rápidamente.
La prima de la Parte A para las personas que trabajaron entre 30 y 39 trimestres es de $ 274 por mes ($ 3,288 por año) en 2022. Para aquellos que trabajan menos de 30 trimestres, el costo aumenta a $ 499 por mes ($ 5,988 por año).
El dinero recaudado en impuestos y primas constituye la mayor parte del fondo fiduciario de Medicare HI. Otras fuentes de financiación incluyen los impuestos sobre la renta pagados por los beneficios del Seguro Social y los intereses devengados por las inversiones de los fondos fiduciarios.
En conjunto, el informe de la administración Biden sugiere que estos dólares pueden no ser suficientes para satisfacer las demandas de la creciente población de Medicare para 2026.
La Oficina del Censo informó 76 millones de nacimientos entre 1946 y 1964, el llamado baby boom. Por supuesto, el número de baby boomers siempre estará en evolución. Considere el hecho de que no todos los baby boomers vivirán hasta los 65 años y que los nuevos boomers de este grupo de edad ingresarán al país a través de la inmigración.
Con todos los factores considerados, se estima que de 8,000 a 10,000 estadounidenses cumplen 65 años todos los días y lo harán hasta el 2029. Para el 2030, se espera que el 20% de la población de los EE. UU. Sea elegible para Medicare.
No solo miles de personas alcanzan la edad de Medicare todos los días, sino que la esperanza de vida también está aumentando. Una calculadora de la Administración del Seguro Social señala que un hombre que cumplió 65 años el 1 de abril de 2019 podría esperar vivir, en promedio, 84,2 años. Una mujer que cumpliera 65 años en la misma fecha podría esperar vivir, en promedio, 86,7 años.
A medida que las personas viven más tiempo, es más probable que desarrollen problemas médicos. Alrededor de un tercio de las personas entre 65 y 84 años tienen al menos dos o tres afecciones médicas crónicas. Un poco menos de una cuarta parte de ellos tendrá de cuatro a cinco.
Más personas que viven más tiempo significa más problemas médicos y un mayor gasto en atención médica.
El costo de las condiciones médicas crónicas
A medida que aumenta la cantidad de afecciones médicas crónicas, los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) informan una mayor utilización de los recursos médicos, incluidas las visitas a la sala de emergencias, las visitas de atención médica a domicilio, las hospitalizaciones, las readmisiones hospitalarias y los servicios de atención posaguda como rehabilitación. y fisico
Esto se refleja en los Gastos Nacionales de Salud (NHE) cada año. En 2019, NHE promedió $ 11,582 por persona, lo que representa el 17.7% del Producto Interno Bruto. Se espera que ese número aumente en un 5,4% cada año hasta 2028.
Los beneficiarios de Medicare también tienen altos costos de bolsillo. En 2016, las personas con Medicare Original (Parte A y Parte B) gastaron el 12% de sus ingresos en atención médica. Las personas con cinco o más afecciones crónicas gastaron hasta un 14%, significativamente más alto que aquellas sin ninguna en un 8%, lo que muestra su mayor necesidad de atención médica.
En conjunto, estos factores podrían agotar el fondo fiduciario de Medicare HI a una tasa que no coincida con los dólares que ingresan.
El impacto de COVID-19
Las tasas de desempleo aumentaron dramáticamente durante la pandemia, con pérdidas de empleos por millones. Esto redujo el financiamiento directo para el fondo fiduciario de Medicare HI a través de impuestos sobre la nómina, al menos a corto plazo. Además, se han destinado fondos del fondo fiduciario de Medicare HI para combatir la pandemia como parte de la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica para el Coronavirus (CARES).
Teniendo en cuenta estos costos, se habían realizado proyecciones actualizadas sobre la solvencia de Medicare. Cerca del pico de desempleo en 2020, David J. Shulkin, MD, noveno secretario del Departamento de Asuntos de Veteranos, proyectó que Medicare podría volverse insolvente para 2022 si persistían las condiciones de la pandemia.
El Comité para un Presupuesto Federal Responsable fue algo más optimista, con solvencia esperada para 2023. Sin embargo, en su informe de 2021, CMS explica que hubo varias variables de compensación durante la pandemia que ayudaron a mantener la proyección anterior de 2026.
Insolvente vs Quiebra
La quiebra es un proceso legal que declara que una persona, empresa u organización no puede pagar sus deudas. Medicare no va a quebrar. Tendrá dinero para pagar la atención médica.
En cambio, se prevé que se declare insolvente. La insolvencia significa que Medicare puede no tener los fondos para pagar el 100% de sus gastos. La insolvencia a veces puede conducir a la quiebra, pero en el caso de Medicare, es probable que el Congreso intervenga y obtenga los fondos necesarios.
Propuestas para hacer que Medicare sea un solvente
Si Medicare va a atender a las personas mayores estadounidenses a largo plazo, algo tendrá que cambiar. Las ideas sobre cómo lograr esto han sido controvertidas y han incluido lo siguiente:
- Cerrar las lagunas fiscales. No todo el mundo paga la parte que le corresponde de los impuestos al Medicare. Al establecer negocios, muchas personas se aprovechan de las lagunas fiscales que les permiten legalmente evitar esos impuestos. Cerrar esas lagunas podría evitar que las empresas protejan sus ganancias y podría aumentar la cantidad de dólares que ingresan al Fondo Fiduciario de Medicare.
- Reducir cuánto paga Medicare a los médicos: el acceso a la atención médica es la mayor preocupación de esta propuesta. ¿Aceptarían menos médicos como pago de Medicare si pensaran que no recibirían una compensación justa? Tal como está, ya existe una escasez inminente de médicos debido a los fondos limitados de Medicare para apoyar la capacitación de los médicos.
- Reducir la cantidad que paga Medicare por la atención extrahospitalaria. Cuando salga del hospital, es posible que necesite atención en un centro de enfermería especializada o en un centro de rehabilitación. Alternativamente, puede recibir atención a través de una agencia de atención médica domiciliaria. En cualquier caso, esta atención tiende a costarle a Medicare un 10% más que la misma atención que hubiera recibido si no hubiera estado en el hospital. Hacer los pagos más equitativos independientemente de cuándo reciba la atención reduciría los gastos de Medicare en general.
- Disminuir la cantidad que paga Medicare por los servicios hospitalarios para pacientes ambulatorios. Las personas obtienen estudios de laboratorio, estudios de imágenes y otras pruebas realizadas en los departamentos del hospital y sus sitios afiliados todo el tiempo. Lo que quizás no se dé cuenta es que esos hospitales tienden a cobrarle más por los mismos servicios que las instalaciones que no están afiliadas al hospital. CMS inició pagos neutrales en el sitio en 2017 y expandió la política en 2019, disminuyendo gradualmente la cantidad que ciertos sitios afiliados a hospitales pueden cobrar por servicios ambulatorios en comparación con otros sitios. Expandir esto a todos los sitios del hospital podría ofrecer ahorros significativos para la Parte B de Medicare.
- Disminuya el fraude, el despilfarro y el abuso de Medicare: las compañías de seguros privadas administran planes Medicare Advantage y Parte D. El Departamento de Justicia ha presentado demandas contra algunas de estas aseguradoras por inflar los puntajes de ajuste de riesgo de Medicare para obtener más dinero del gobierno. Básicamente, hacen que parezca que estás más enfermo de lo que estás para que el gobierno aumente la cantidad que les paga. Algunas empresas y proveedores de atención médica también han participado en planes para defraudar dinero a Medicare. Identificar las causas del fraude, el despilfarro y el abuso podría ahorrarle a Medicare cientos de millones de dólares cada año.
- Disminuir los beneficios de Medicare: nadie quiere pagar la misma cantidad por menos. Tal como está, muchas personas argumentan que Medicare no cubre lo suficiente. Por ejemplo, Medicare no cubre el costo de lentes correctivos, dentaduras postizas o audífonos, aunque las cosas más comunes que suceden a medida que envejecemos son cambios en la vista, la salud dental y la audición. Esto deja a muchos estadounidenses sin los servicios de salud básicos que necesitan.
- Disminuir el costo de los medicamentos recetados. La Parte B y la Parte D de Medicare pagan los medicamentos recetados. A medida que aumenta el precio de los medicamentos, especialmente los de marca, no solo paga más, sino que el programa Medicare también asume un costo adicional. Por ejemplo, se espera que la reciente aprobación de la FDA del medicamento Aduhelm para la enfermedad de Alzheimer cueste $ 56,000 por año por persona. Para compensar los costos esperados, las primas de Medicare para 2022 tuvieron su mayor aumento en dólares en la historia. Las propuestas para controlar los costos de los medicamentos incluyen permitir que el gobierno negocie las tarifas con las compañías farmacéuticas, hacer que esas compañías devuelvan a Medicare la diferencia cuando los costos de los medicamentos aumentan más rápido que la inflación y cambiar partes del beneficio de la Parte D para fomentar un gasto más responsable.
- Aumentar la edad de elegibilidad para Medicare: Republicanos como el excongresista Paul Ryan han propuesto aumentar la edad para Medicare a 67 años. Si bien esto disminuiría la cantidad de personas que se vuelven elegibles para Medicare en un año determinado, esto supondría una carga para las personas mayores para pagar planes de seguro privados más costosos mientras tanto. Esto podría afectar no solo los ahorros personales, sino también cuándo las personas mayores podrían pagar la jubilación.
- Aumentar los gastos de bolsillo de los beneficiarios: los aumentos en las primas, los deducibles, el coseguro o los copagos de Medicare podrían ayudar a reforzar el fondo fiduciario de Medicare HI en dólares, pero ¿pueden las personas mayores pagarlo? La mayoría de las personas mayores tienen ingresos fijos y los costos de atención médica están aumentando de manera desproporcionada.
- Aumentar los impuestos sobre la nómina de Medicare: ¿Más impuestos? Esto es lo que hizo el presidente Ronald Reagan con la Ley de Cobertura Catastrófica de Medicare de 1988. La ley tenía como objetivo agregar un beneficio de medicamentos recetados y evitar que las personas mayores sufrieran costos de salud catastróficos después de las hospitalizaciones, pero la ley fue derogada dentro de un año debido a la falta de asistencia pública. apoyo y un alboroto con respecto a los aumentos de impuestos asociados. ¿Los estadounidenses se sentirán de manera diferente sobre los aumentos de impuestos en la actualidad?
- Reformar el funcionamiento de los planes Medicare Advantage. Los planes Medicare Advantage no funcionan de la misma manera que lo hace el Medicare Original. Las compañías de seguros deben hacer propuestas al gobierno para poder ofrecer sus planes. Si se aprueban sus planes, el gobierno les pagará una cantidad fija cada mes por cada beneficiario, pagando más por las personas que tienen más enfermedades crónicas. A estas empresas también se les ofrecen bonificaciones de calidad si se adhieren a los estándares federales. El gobierno podría reducir los costos de Medicare si asegurara que estos planes no estaban aumentando sus puntajes de riesgo para que sus beneficiarios parecieran más enfermos de lo que están, ajustara los criterios para las bonificaciones y aumentara la competencia general entre planes.
Resumen
El anuncio de CMS de que el fondo fiduciario de Medicare HI podría ser insolvente en una década es una señal de advertencia. Los estadounidenses mayores corren el riesgo de tener un acceso reducido a la atención médica cuando más la necesitan.
Se están trabajando muchas propuestas legislativas para proteger a Medicare, pero muchas de ellas transfieren una mayor parte de los costos a las personas mayores que ya viven con un ingreso fijo. En su forma actual, los beneficios del Seguro Social se han mantenido planos. Con aumentos marginales en la asignación por costo de vida en los últimos años, las personas mayores ya se ven obligadas a estirar su dinero.
Una palabra de Googlawi
Con una población de baby boomers que envejece, Medicare corre el riesgo de insolvencia para 2026 o incluso antes. Específicamente, los beneficios hospitalarios y de cuidados paliativos están en riesgo. Si continuamos por el camino actual, los beneficiarios podrían enfrentar un aumento en los costos de bolsillo. Se necesitan cambios en las políticas para proteger a Medicare y a quienes lo necesitan.