No todo el mundo piensa en el seguro médico como una planificación financiera, pero deberían hacerlo. Es más probable que las personas con Medicare tengan ingresos fijos, pero gastaron hasta $ 5,460 en costos de bolsillo de atención médica en 2016. Elegir un plan que ahorre la mayor cantidad de dinero podría tener un gran impacto en su capacidad para pagar lo esencial de la vida.
Una cuenta de ahorros médicos de Medicare (MSA), en particular, tiene mucho que ofrecer. Estas cuentas le brindan atención de calidad a través de un plan Medicare Advantage al mismo tiempo que le brindan una cuenta bancaria para pagar los gastos de salud libres de impuestos.
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¿Qué es una cuenta de ahorros médicos de Medicare?
Un MSA es un tipo especial de plan Medicare Advantage con dos componentes:
- Un plan de salud con deducible alto: este tipo de plan de salud requiere que pague un deducible anual costoso antes de que comiencen sus beneficios de cobertura. Específicamente, pagará el costo total de los servicios cubiertos por Medicare de la Parte A o la Parte B hasta que gaste un dólar monto equivalente a su deducible. Después de eso, su plan pagará el 100% de los servicios cubiertos.
- Una cuenta bancaria establecida por su plan de salud: Medicare financia esta cuenta bancaria con una cantidad fija en dólares cada año. La cantidad varía según el plan específico que elija, pero será menor que su deducible anual. Puede usar estos fondos libres de impuestos para gastos médicos que califiquen.
Los planes Medicare Advantage asociados con MSA no tienen beneficios de medicamentos recetados. Deberá inscribirse en un plan independiente de la Parte D de Medicare si desea cobertura de medicamentos.
Registrarse
Los MSA no son para todos. No es elegible para este tipo de plan si vive fuera de los Estados Unidos durante más de la mitad del año, está en un centro de cuidados paliativos, tiene una enfermedad renal en etapa terminal (con algunas excepciones) o califica para el Programa de Beneficios de Salud para Empleados Federales , Medicaid, TRICARE o los beneficios de Asuntos de Veteranos.
Del mismo modo, si tiene una cobertura que pagará su deducible de Medicare Advantage directamente (por ejemplo, cobertura patrocinada por el empleador o beneficios sindicales), no podrá inscribirse.
Nota: Si ya tiene un plan Medigap cuando se inscribe, puede conservarlo, pero no puede inscribirse en uno de otro modo. Dado que no puede usar su plan Medigap para pagar su deducible, es posible que no sea tan útil.
Puede inscribirse en una MSA cuando se inscribe por primera vez en Medicare o durante el período anual de inscripción abierta (del 15 de octubre al 7 de diciembre). Si abandona el plan por cualquier motivo, cualquier monto de fondos en su cuenta bancaria se prorrateará por mes. Tendrá que devolver el dinero que gastó durante los meses que no estuvo en el plan.
Cómo funciona un MSA
Puede usar su MSA para pagar los servicios de inmediato. No tiene que esperar hasta gastar el monto total del deducible de su propio bolsillo. De hecho, cualquier dinero que gaste en los servicios cubiertos por Medicare de esta cuenta ayudará a reducir su deducible.
Sin embargo, existen algunas reglas para la cuenta bancaria que debe conocer. No puede agregar fondos a esta cuenta usted mismo, aunque puede retirar fondos en cualquier momento. Esta cuenta acumula intereses y los fondos no utilizados se transfieren al año calendario siguiente.
Cualquier dinero de esta cuenta que se use para pagar los gastos de salud calificados estará libre de impuestos, pero usarlo para pagar los gastos que no califican podría literalmente costarle dinero. Podría enfrentar una multa fiscal del 50% por gastos que no califiquen.
Gastos médicos calificados
El IRS publica una lista de gastos médicos calificados cada año que se pueden deducir de sus impuestos. Esta lista se aplica a los acuerdos de gastos flexibles (FSA), los acuerdos de reembolso de gastos médicos (HRA), las cuentas de ahorro para la salud (HSA), las cuentas de ahorro médico y las cuentas de ahorro médico Medicare Advantage.
Tenga en cuenta que no todos los artículos de esta lista están cubiertos por Medicare. Solo aquellos que están cubiertos por la Parte A y / o la Parte B contarán para su deducible.
Los MSA no tienen prima a menos que opte por beneficios complementarios como cobertura dental, auditiva o de la vista. Puede pagar un cargo mensual por esos servicios, pero dado que esta atención no está cubierta por la Parte A o B, no son gastos elegibles.
Asimismo, aunque el IRS considera que las primas de las Partes A, B y D de Medicare son gastos calificados, no se aplicarán a su deducible.
Ejemplos de
La forma más sencilla de comprender cómo funciona un MSA es verlo en acción. Para los escenarios siguientes, suponga que tiene un deducible anual de $ 5,000 y un depósito bancario anual de $ 1,500.
Escenario 1: le realizan una tomografía computarizada (TC) para evaluar un dolor de cabeza intenso. Esta prueba está cubierta por la Parte B de Medicare y es un gasto médico calificado. Cuesta $ 500:
- Se toman $ 500 de su cuenta bancaria y se aplican a su deducible.
- Ahora tiene $ 1,000 en su cuenta bancaria ($ 1,500 - $ 500) y quedan $ 4,500 en su deducible ($ 5,000 - $ 500).
Escenario 2: tienes acupuntura para los dolores de cabeza. Este no es un servicio cubierto por Medicare (a menos que sea para el dolor de espalda), pero el IRS enumera la acupuntura como un gasto médico calificado. Su visita cuesta $ 100:
- Se toman $ 100 de su cuenta bancaria, pero no se pueden aplicar a su deducible.
- Ahora tiene $ 1,400 en su cuenta bancaria ($ 1,500 - $ 100) y quedan $ 5,000 para pagar su deducible.
Escenario 3: Su dolor de cabeza es provocado por el estrés porque no puede pagar su factura de electricidad. Aunque este no es un gasto médico calificado, decide usar $ 300 de su cuenta bancaria para pagarlo:
- Se toman $ 300 de su cuenta bancaria, pero no se pueden aplicar a su deducible.
- Ahora tiene $ 1,200 en su cuenta bancaria ($ 1,500 - $ 300) y le quedan $ 5,000 para pagar su deducible.
- Pagará $ 150 adicionales de su bolsillo como una multa fiscal del 50% sobre los $ 300.
Ventajas y
Decidir utilizar un MSA es una decisión personal. Es posible que deba considerar su situación financiera actual y cualquier condición preexistente. Mire de cerca los pros y los contras para ver si es adecuado para usted.
Una palabra de Googlawi
Si hay uno disponible en su área, es posible que desee considerar una cuenta de ahorros médicos de Medicare. Al ofrecer fondos libres de impuestos y cuentas bancarias que devengan intereses, podría aprovechar al máximo sus gastos de atención médica.