Debe tener voz y voto en el tipo de plan de seguro médico que tiene. Desafortunadamente, no siempre es así como funciona.
Cuando se trata de Medicare, el gobierno podría inscribirlo automáticamente o una compañía de seguros puede inscribirlo en uno de sus planes sin su permiso. Conozca sus derechos o, literalmente, podría pagar el precio.
Sus opciones de Medicare
Cuando cumpla 65 años o tenga una discapacidad que califique (también se aplican los requisitos de ciudadanía estadounidense y / o residencia legal), puede ser elegible para Medicare. Medicare no es universal, por lo que debe tomar decisiones importantes.
Primero, debe decidir si Medicare Original o un plan Medicare Advantage satisfacen mejor sus necesidades médicas:
- Medicare Original: este tipo de Medicare incluye la Parte A y la Parte B con la opción de inscribirse en un plan de medicamentos recetados de la Parte D. Esta opción ofrece cobertura de proveedores de Medicare en todo el país. Se cubre una amplia gama de servicios.
- Medicare Advantage: este es su plan de la Parte C. Algunos planes también pueden incluir un plan de medicamentos recetados de la Parte D. Con la excepción de la atención de emergencia, su cobertura generalmente se limita a proveedores dentro de su red local. Sin embargo, estos planes pueden ofrecer beneficios complementarios para los servicios que Medicare Original no cubre, por ejemplo, lentes correctivos, dentaduras postizas y audífonos.
En segundo lugar, debe decidir qué tipo de plan es mejor para su billetera:
- Medicare Original: no hay límite para los gastos de bolsillo, pero podría calificar para los subsidios a través de los Programas de Ahorro de Medicare que podrían reducir los costos. Además, puede optar por inscribirse en un plan complementario de Medicare, también conocido como plan Medigap, para ayudarlo a pagar sus deducibles, coseguro, copagos y otros gastos.
- Medicare Advantage: Hay un límite para los gastos de bolsillo según si los servicios están dentro o fuera de la red. En 2021, esto se establece en $ 7550 para costos dentro de la red. Tenga en cuenta que esto no incluye el costo de las primas mensuales.
Inscripción automática para Medicare Original
Se le inscribe automáticamente en Medicare Original (Partes A y C) si recibe activamente beneficios del Seguro Social cuando se vuelve elegible.
Esto ocurre cuando cumple 65 años o tiene una discapacidad que califica y ha estado en el seguro de discapacidad del Seguro Social (SSDI) durante 24 meses. (Se inscribe automáticamente en Medicare en su mes 25). En estos casos, sus primas se deducirán de su cheque del Seguro Social.
Pros:
- Ya sea que tenga Medicare Original o un plan Medicare Advantage, todos tienen que pagar las primas de la Parte B (la mayoría de las personas obtienen la Parte A sin prima). Los planes Medicare Advantage, con algunas excepciones, cobran sus propias primas mensuales. Desde este punto de vista, Medicare Original es la opción más barata, al menos cuando se trata de tener acceso a Medicare.
- La inscripción automática significa que se inscribirá a tiempo. Podrá evitar multas por demora para la Parte A o la Parte B, algunas que podrían durar mientras tenga Medicare.
Contras:
- La inscripción en un plan de medicamentos recetados de la Parte D no es automática y, si lo desea, debe seguir los pasos necesarios para inscribirse en un plan. Se pueden aplicar multas por demora de la Parte D si se inscribe demasiado tarde.
- Si prefiere un plan Medicare Advantage, debe ser proactivo. Preste atención al calendario de Medicare. Si no se cambia a un plan Medicare Advantage durante su período de inscripción inicial, tendrá que esperar hasta el período de inscripción abierta anual (del 15 de octubre al 7 de diciembre).
Inscripción predeterminada para Medicare Advantage
Inscribir a alguien en un plan que podría ser más caro que el Medicare Original es otro tema.
La Ley de Presupuesto Equilibrado de 1997 hizo un cambio importante en lo que respecta a la inscripción en Medicare. Específicamente, permitió una conversión sin problemas, una práctica en la que una compañía de seguros privada podría inscribirlo automáticamente en uno de sus planes Medicare Advantage (Parte C).
Esto no fue una caída libre. Las compañías de seguros tuvieron que solicitar la aprobación del gobierno federal para participar en la conversión sin problemas. Solo podían inscribir a personas que eran recientemente elegibles para Medicare y ya eran miembros de uno de sus otros planes de salud.
Por ejemplo, la compañía de seguros que le proporcionó el plan de salud patrocinado por su empleador o el plan de Medicaid podría cambiarlo a uno de sus planes Medicare Advantage cuando cumpla 65 años.
Sin embargo, surgieron inquietudes de que las personas se estaban inscribiendo en planes Medicare Advantage que no podían pagar, o planes con redes que limitaban sus opciones de atención (por ejemplo, es posible que sus médicos u hospitales actuales no estén cubiertos). En respuesta a la reacción violenta, los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) suspendieron partes de la conversión sin problemas en 2016.
Para 2018, la inscripción predeterminada (el nuevo término para conversión sin interrupciones) se limitó a personas con doble elegibilidad tanto para Medicaid como para Medicare. Las personas que reciben planes de Medicaid de una compañía de seguros privada ahora pueden inscribirse automáticamente en un cierto tipo de plan Medicare Advantage, conocido como Plan para Necesidades Especiales, ofrecido por esa misma compañía.
Estos planes, D-SNP, deben tener al menos una calificación de tres estrellas y ser aprobados por sus respectivos programas estatales de Medicaid. Los beneficiarios permanecerán en ambos planes con el objetivo de que reciban una cobertura completa y asequible.
Inscripción automática y facilitada para la Parte D
Las personas que califican para los beneficios completos de Medicaid u otros programas de subsidio de bajos ingresos (LIS) que califiquen (Ayuda adicional, Programas de ahorros de Medicare, Seguro del Seguro Social) pueden enfrentar otro tipo de inscripción automática con respecto a la cobertura de medicamentos recetados.
Este proceso se conoce como inscripción automática para las personas que tienen doble elegibilidad para Medicaid y Medicare y como inscripción facilitada para las personas que califican para un LIS.
Si está inscrito en Medicare Original, CMS lo inscribirá en un plan de cobertura de medicamentos recetados (Parte D) si no elige uno usted mismo. El plan que elijan para usted será un plan de referencia que ofrece cobertura básica y tiene una prima mensual menor que los umbrales regionales de los estados.
Si está inscrito en un plan Medicare Advantage que no tiene beneficios de medicamentos recetados (solo MA), la compañía de seguros que ofreció su plan elegido puede cambiarlo por uno que sí los tenga (MA-PD).
Si esa empresa no ofrece un MA-PD, pueden inscribirlo en uno de sus planes independientes de la Parte D. El problema es que la compañía de seguros tiene que seleccionar la opción de menor costo para las primas combinadas de la Parte C y la Parte D.
Puede haber razones por las que no desee inscribirse en un plan de la Parte D (por ejemplo, si tiene cobertura acreditable de otra fuente). Siempre puede optar por no participar en un plan.
Alternativamente, es posible que desee elegir un plan más extenso que el que se le asignó. Puede cambiarse a un plan de su elección durante uno de los períodos de inscripción especiales trimestrales para los beneficiarios de Medicaid y Ayuda adicional, o durante el período anual de inscripción abierta de Medicare.
Una palabra de Googlawi
Las decisiones sobre Medicare no siempre son fáciles de tomar, pero cuando alguien más las toma por usted, podría terminar con un plan de salud que no satisfaga sus necesidades. Asegúrese de comprender el proceso de inscripción y tome las medidas necesarias para realizar los cambios necesarios.