Casi todos los estadounidenses de 65 años o más son elegibles para Medicare, y casi todos son elegibles para Medicare Parte A (seguro hospitalario) sin primas.
Aunque alrededor de las tres cuartas partes de los beneficiarios de Medicare están satisfechos con su cobertura, no todas las personas de este grupo de edad desean recibir Medicare. Algunas personas sienten que se ven obligadas a ingresar a Medicare a la edad de 65 años en contra de sus deseos personales.
¿Por qué lo obligan a inscribirse en Medicare?
Si usted o su cónyuge trabajaron durante al menos 10 años en un trabajo en el que se retuvieron los impuestos de Medicare (incluido el trabajo por cuenta propia en el que pagó sus propios impuestos de trabajo por cuenta propia), automáticamente será elegible para Medicare una vez que cumpla 65 años.
Los inmigrantes recientes no son elegibles para Medicare, pero una vez que han sido residentes permanentes legales durante cinco años y tienen al menos 65 años, tienen la opción de comprar la cobertura de Medicare en lugar de obtener la Parte A de Medicare de forma gratuita, que es la misma opción disponible durante mucho tiempo. residentes a término de EE. UU. que, por una razón u otra, no tienen un historial laboral que les dé acceso a la Parte A de Medicare sin prima (aunque la mayoría de las personas obtienen la Parte A de Medicare sin ninguna prima, cuesta hasta $ 458 por mes en 2020 para personas que tienen que comprarlo porque tienen pocos o ningún historial laboral). Tenga en cuenta que los inmigrantes que continúan trabajando durante al menos 10 años en los EE. UU. Luego son elegibles para la Parte A de Medicare sin prima si tienen 65 años o más, al igual que cualquier otra persona que haya pagado al sistema Medicare durante al menos un década.
Una vez que sea elegible para la Parte A de Medicare sin prima, debe inscribirse en la Parte A de Medicare o perderá sus beneficios del Seguro Social. La mayoría de las personas no están dispuestas a perder sus beneficios del Seguro Social y, por lo tanto, aceptan la inscripción en Medicare. Tenga en cuenta que solo debe aceptar la Parte A de Medicare, que no tiene prima si recibe beneficios del Seguro Social para conservar sus beneficios del Seguro Social. Puede rechazar la Parte B de Medicare, que tiene una prima si así lo desea, aunque podría estar sujeto a una multa por inscripción tardía si elige inscribirse en la Parte B en una fecha posterior. (Evitará la multa por inscripción tardía si retrasó la Parte B porque estaba cubierto por el plan de salud de su empleador actual o el plan de salud del empleador actual de su cónyuge, y el empleador tenía al menos 20 empleados).
Existe una gran especulación sobre por qué el sistema está configurado de esta manera. Quizás esta política se instituyó inicialmente para facilitar que las personas mayores se inscribieran en Medicare una vez que cumplieran los 65 años, pero nunca se suspendió cuando la cobertura privada se volvió más común. La cobertura privada no era tan común en el pasado como lo es actualmente, por lo que muchas personas mayores no tenían cobertura médica antes de la introducción de Medicare. Esto presentaba un problema cuando inevitablemente necesitaban salud.
Independientemente de por qué el sistema esté configurado de la manera en que está, las reglas son las reglas y no es muy probable que cambien en un futuro próximo.
Algunos planes de salud para jubilados terminan a los 65 años
Si aún no tiene 65 años pero está jubilado y recibe beneficios de salud para jubilados de su antiguo empleador, asegúrese de conocer las reglas del empleador con respecto a Medicare. Algunos empleadores no continúan ofreciendo cobertura médica para jubilados a los ex empleados una vez que cumplen 65 años, y optan por que los jubilados pasen a estar cubiertos únicamente por Medicare. Sin la cobertura de su empresa, necesitará Medicare para asegurarse de estar cubierto por posibles problemas de salud que surjan a medida que envejece.
¿Continúa la cobertura de jubilado después de los 65 años? Aún deberá inscribirse en Medicare A y B
Algunas empresas no excluirán por completo a un jubilado a la edad de 65 años, sino que seguirán ofreciendo beneficios complementarios para jubilados, que pueden utilizarse junto con Medicare (los jubilados con este tipo de cobertura deberán inscribirse tanto en la Parte A como en la Parte de Medicare). B para recibir todos los beneficios, ya que Medicare será el pagador principal en esta situación y el plan de salud para jubilados proporcionará cobertura secundaria). Los beneficios de salud complementarios para jubilados pueden incluir cobertura de medicamentos recetados (que no está cubierta por Medicare regular, pero se puede comprar a través de la Parte D de Medicare si no tiene acceso a una cobertura complementaria patrocinada por el empleador), visitas al médico y otra atención médica para pacientes ambulatorios . Medicare será su cobertura principal si está cubierto por un plan de salud para jubilados, y el plan ofrecido por su antiguo empleador sirve como cobertura secundaria.
Cobertura de mercado individual
Si tiene cobertura de mercado individual, comprada en el intercambio en su estado o fuera del intercambio, deberá comunicarse con el intercambio o su aseguradora para pedirles que cancelen su cobertura cuando haga la transición a Medicare. Antes de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), las aseguradoras del mercado individual generalmente no aseguraban a nadie mayor de 64 años, por lo que los planes se cancelaban automáticamente cuando las personas cumplían 65 años. Ese ya no es el caso, por lo que los afiliados deben asegurarse de que cancelar activamente su cobertura de mercado individual cuando se cambien a Medicare.
No existe una regla que diga que debe cancelar su plan de mercado individual cuando se inscribe en Medicare, aunque generalmente no hay razón para mantener el plan de mercado individual después de inscribirse en Medicare. Y si recibe un subsidio de prima para compensar parte del costo de su plan de mercado individual, eso finalizará cuando cumpla 65 años.
Retrasar la inscripción podría resultar en una multa permanente
Como se describió anteriormente, no puede rechazar la Parte A de Medicare sin prima (cobertura hospitalaria) sin renunciar también a sus beneficios del Seguro Social. Pero dado que su historial laboral (o el historial laboral de su cónyuge) le permite acceder a la Parte A de Medicare sin ninguna prima, pocas personas consideran rechazar la cobertura de la Parte A.
Sin embargo, las otras partes de Medicare implican primas que debe pagar para mantener la cobertura en vigor. Eso incluye la Parte B de Medicare (cobertura para pacientes ambulatorios) y la Parte D (cobertura de medicamentos recetados), así como los planes complementarios de Medigap. La Parte C de Medicare, también conocida como Medicare Advantage, agrupa toda la cobertura en un plan e incluye las primas de la Parte B y del plan Medicare Advantage en sí.
Por lo tanto, es comprensible que algunas personas elegibles para Medicare, que están sanas y no usan muchos servicios médicos, no quieran inscribirse en la Parte D y / o la Parte B. De manera similar, las personas que son elegibles para la Parte A pero con primas (es decir, tendrían que pagarlo debido a un historial laboral insuficiente) es posible que desee evitar inscribirse para ahorrar dinero en las primas. Pero antes de decidir posponer la inscripción en cualquier parte de Medicare, es importante comprender las sanciones y las limitaciones de inscripción que se aplicarán si decide inscribirse en el futuro.
Existen sanciones asociadas con retrasar su inscripción en Medicare, a menos que la razón por la que se retrase sea porque usted (o su cónyuge) todavía está trabajando y está cubierto por el plan de salud del empleador. Si ese es el caso, será elegible para un período de inscripción especial para inscribirse en Medicare cuando usted (o su cónyuge, si es ahí donde obtiene la cobertura) eventualmente
Parte A Penalización por inscripción tardía
Solo estaría sujeto a una multa por inscripción tardía de la Parte A si no es elegible para la cobertura de la Parte A sin prima. La mayoría de los estadounidenses no tienen que preocuparse por esto, ya que tienen al menos diez años de historial laboral o están casados con alguien que los tiene. Pero si tuviera que pagar una prima para comprar la cobertura de la Parte A, hay una multa si retrasa su inscripción.
La multa es un aumento del 10% en su prima mensual. En 2020, la prima de la Parte A es de $ 458 / mes para personas con 0-29 trimestres (es decir, menos de 7.5 años) de historial laboral, y $ 252 / mes para personas con 30-39 trimestres (es decir, entre 7.5 y 10 años) del historial laboral. Entonces, esos montos de primas aumentarían a $ 504 / mes y $ 277 / mes, respectivamente, si está sujeto a la inscripción tardía
Pero a diferencia de las multas para la Parte B y la Parte D, la multa por inscripción tardía en la Parte A no dura para siempre. En cambio, lo pagaría por el doble de tiempo que retrasó su inscripción. Entonces, si fue elegible para Medicare durante tres años antes de inscribirse, tendría que pagar las primas adicionales de la Parte A durante seis años. Tenga en cuenta que la prima de la Parte A cambia cada año (generalmente aumenta), por lo que la cantidad real que pagaría variaría para cada uno de esos seis años.
Inscripción tardía a la Parte B
Si retrasa la inscripción en la Parte B y no tiene cobertura de un empleador actual (o del empleador actual de su cónyuge), estará sujeto a una multa por demora cuando finalmente se inscriba en la Parte B. Por cada período de 12 meses que eran elegibles para la Parte B pero no estaban inscritos, la multa es un 10% adicional agregado a las primas de la Parte B. Y pagará esta multa mientras tenga la Parte B, lo que generalmente significa por el resto de su vida.
En 2020, la mayoría de los afiliados a la Parte B de Medicare pagan $ 144.60 / mes. Por lo tanto, una persona que ahora está inscrita pero que retrasó su inscripción en la Parte B de Medicare en 40 meses estaría pagando un 30% adicional además de esas primas (40 meses son tres períodos completos de 12 meses; los cuatro meses adicionales no se cuentan ). Eso significa que pagarían aproximadamente $ 43 / mes adicionales por su cobertura de la Parte B, por un total de aproximadamente $ 188 / mes.
Las primas de la Parte B generalmente cambian cada año. A veces permanecen igual de un año a otro, pero la tendencia general ha sido ascendente con el tiempo. Por lo tanto, la penalización de la parte B generalmente también aumentará de un año al siguiente. Si está pagando un 10%, un 30% o un 50% más que las tarifas estándar, el monto en dólares de esa multa aumentará a medida que las primas estándar aumenten con el tiempo.
Multa por inscripción tardía en la Parte D
La multa por inscripción tardía de la Parte D es similar a la multa por inscripción tardía de la Parte B, en el sentido de que debe seguir pagándola mientras tenga la cobertura de la Parte D. Pero se calcula de manera un poco diferente. Por cada mes que fue elegible pero no se inscribió (y no tuvo otra cobertura de medicamentos acreditable, lo que significa que tenía que ser al menos tan buena como la cobertura estándar de la Parte D), pagará un 1% adicional de la monto del beneficiario base nacional.
En 2020, el monto del beneficiario base nacional es $ 32.74 / mes. Las primas de la Parte D de Medicare varían significativamente de un plan a otro, pero el monto de la multa no se basa en un porcentaje de su plan específico, sino en un porcentaje del monto base nacional del beneficiario. Al igual que con otras partes de Medicare, las primas de la Parte D cambian de un año al siguiente, y el monto del beneficiario base nacional generalmente aumenta con el tiempo.
Por lo tanto, una persona que retrasó la inscripción en la Parte D de Medicare 27 meses estaría pagando $ 8.84 / mes adicionales (27% de $ 32.74), además de la prima mensual de su plan de la Parte D en 2020. Una persona que retrasó su inscripción en la Parte D en 52 meses estaría pagando un extra de $ 17.02 / mes. Con el paso del tiempo, esa cantidad podría aumentar si aumenta la cantidad base nacional del beneficiario (aunque ha disminuido en los últimos años). Las personas sujetas a la multa por inscripción tardía de la Parte D pueden elegir entre varios planes, con diferentes primas. Pero la multa de la Parte D continuará agregándose a sus primas mientras tengan la Parte D
Los períodos de inscripción son limitados
Si está pensando en retrasar su inscripción en Medicare, tenga en cuenta que existen períodos de inscripción que se aplican. Una vez que finaliza su período de inscripción inicial, solo puede inscribirse en las Partes A y B de Medicare durante el período de inscripción anual general desde el 1 de enero hasta el 31 de marzo, con cobertura a partir del 1 de julio.
Y puede inscribirse en la Parte D durante el período de inscripción anual desde el 15 de octubre al 7 de diciembre, con cobertura a partir del 1 de enero del próximo año.
Por lo tanto, si retrasa su inscripción, podría estar pagando primas más altas cuando finalmente se inscriba, y tendrá que esperar hasta un período de inscripción abierta para tener acceso a la cobertura. Si solo está inscrito en la Parte A, por ejemplo, y le diagnostican una enfermedad grave en abril, tendrá que esperar hasta el siguiente enero para tener la cobertura de la Parte D, y hasta el siguiente julio, más de un año en el futuro para tener cobertura de la Parte B.
Aunque los planes Medigap no tienen multas por inscripción tardía, las aseguradoras en la mayoría de los estados pueden utilizar la suscripción médica si solicita un plan Medigap después de que finaliza su período de inscripción inicial (cuando es elegible por primera vez para Medicare). Esto significa que pueden cobrar primas más altas o rechazar la solicitud por completo si su historial médico no cumple con sus requisitos. No hay una ventana de inscripción abierta anual para los planes de Medigap, por lo que, a menos que se encuentre en uno de los pocos estados que tienen reglas de emisión garantizada para los planes de Medigap, es posible que no pueda comprar la cobertura de Medigap si no lo hace durante su período de inscripción inicial cuando la cobertura está garantizada.
Tenga todo esto en cuenta cuando decida si se inscribe en las partes de Medicare que tienen primas.