رسوم تاجر بطاقات الائتمان في كندا

رسوم المعاملات على بطاقات الائتمان الممتازة الأسوأ

جميع بطاقات الائتمان هي طرق دفع أغلى للتجار من طرق الدفع الأخرى مثل بطاقات الخصم والنقد. لكن معدلات الرسوم المرتفعة المرتبطة ببطاقات الائتمان الممتازة تضر بالشركات الكندية الصغيرة بشكل سيئ بشكل خاص - تفرض شركات بطاقات الائتمان على التجار رسومًا أعلى عندما يستخدم العملاء بطاقات ائتمان مميزة مقارنة باستخدامهم بطاقات "عادية"

وضع الاتحاد الكندي للأعمال المستقلة (CFIB) مخططًا لسعر بطاقة الائتمان يسرد العديد من الأنواع المحددة لبطاقات الائتمان المتاحة في كندا. بالنظر إلى القائمة ، سترى ، على سبيل المثال ، أن رسوم المعاملة فرضت على التاجر عندما يستخدم العميل بطاقة MasterCard عادية هي 1.75 بالمائة ، ولكن إذا كان العميل يستخدم بطاقة MasterCard Premium High Spend ، فإن رسوم المعاملة هي 2.71 بالمائة. تحمل بعض بطاقات MasterCards في فئة World / World Elite رسوم معاملات أعلى.

بالنسبة إلى الأعمال التجارية الصغيرة التي عالجت معاملات بطاقات الائتمان بقيمة 100000 دولار شهريًا ، فإن فرق النسبة المئوية 96 الذي يتم تحصيله لمعاملات البطاقة المميزة سيكلف 960 دولارًا إضافيًا في الشهر ، أي 11.520 دولارًا إضافيًا في السنة. لقد استخدمت أسعار MasterCard كمثال ولكن كان بإمكاني اختيار Visa بسهولة ؛ تتبع أسعار معاملات Visa نفس نموذج البطاقات المميزة المستخدمة لاستخراج رسوم معاملات أعلى من التجار.

وتقوم شركات الائتمان بضخ بطاقات الائتمان المتميزة. يقول دان كيلي ، الرئيس والمدير التنفيذي لـ CFIB: "هناك عدد مذهل من البطاقات في السوق اليوم في كندا ، مع أكثر من 200 بطاقة MasterCard و Visa على مخطط الأسعار لدينا فقط".

جماعات الضغط من أجل التغيير CFIB

بدأ الاتحاد الكندي للأعمال المستقلة (CFIB) حملته ضد التكلفة المرتفعة لرسوم معاملات بطاقات الائتمان الكندية في نوفمبر 2008 وكان له دور فعال في تطوير مدونة قواعد السلوك الخاصة بصناعة بطاقات الائتمان والخصم في كندا والتي دخلت حيز التنفيذ في 17 أغسطس ، 2010.

ومع ذلك ، على الرغم من أن وجود رمز وافق كل من MasterCard و Visa طواعية على اتباعه كان أمرًا جيدًا ، إلا أن مشكلة الرسوم الهائلة المفروضة على معاملات بطاقات الائتمان المتميزة ظلت قائمة ، واستمر CFIB في الضغط ، ودفع لإجراء تعديلات على القانون من شأنها:

• السماح للتجار بقبول بطاقات منخفضة التكلفة من علامة تجارية واحدة دون الحاجة إلى قبول بطاقات "مميزة" ذات تكلفة أعلى أو فرض رسوم إضافية على قبول بطاقات ذات تكلفة أعلى.

• يجب أن تكون جميع بطاقات الائتمان الأعلى تكلفة مطلوبة ليتم تصنيفها بشكل منفصل على أنها "مميزة" لأن معظم المستهلكين لا يزالون لا يعرفون أن بعض بطاقات الائتمان تفرض رسومًا إضافية على التجار.

• إضافة قواعد حول مدفوعات الهاتف المحمول والقضايا المتعلقة بالمعالجات.

في عام 2012 ، رفع مكتب المنافسة الكندي فيزا وماستركارد إلى المحكمة بسبب فرض رسوم إضافية وقواعد جميع بطاقات الشرف.

القضية أمام محكمة المنافسة

محكمة المنافسة "هي هيئة قضائية صارمة تعمل بشكل مستقل عن أي دائرة حكومية" التي تنظر في القضايا التي تتعامل مع المسائل الاقتصادية والتجارية مثل عمليات الدمج والإعلان المضلل والممارسات التجارية التقييدية (أو بعبارة أخرى ، القضايا التي تتعامل مع المسائل الناشئة عن قانون المنافسة).

(لاحظ أن محكمة المنافسة منفصلة عن مكتب المنافسة وهو الوكالة المستقلة التي تنفذ قانون المنافسة. ومكتب المنافسة هو الوكالة التي تحقق في الشكاوى وترسلها إلى محكمة المنافسة إذا لزم الأمر).

كانت الحجة أمام محكمة المنافسة هي أن Visa و MasterCard كانتا منخرطتين في سلوك مضاد للمنافسة وأن عقودهما التقييدية سمحت لشركتي بطاقات الائتمان بإملاء الشروط بشكل أساسي على التجار (وهي حجة بالتأكيد لا تبدو بعيدة المنال بالنسبة لي عندما تفكر في ذلك شكلت Visa و MasterCard 92 في المائة من سوق بطاقات الائتمان الكندية ، حيث تعاملت مع حوالي 322 مليار دولار من معاملات بطاقات الائتمان في عام 2011).

سمحت هذه الشروط لشركة Visa و MasterCard بفرض رسوم معاملات تزيد عن ثلاثة في المائة في بعض الحالات ، وهي رسوم كانت ، وفقًا لمكتب المنافسة ، من بين أعلى الرسوم في العالم وتحصد 5 مليارات دولار لصناعة بطاقات الائتمان كل عام.

في حين أن محكمة المنافسة ليس لديها سلطة إصدار حكم نقدي ضد عملاقين بطاقة الائتمان ، فقد تجبرهما على تغيير أساليب التشغيل الخاصة بهما. أراد مكتب المنافسة أن يتمكن تجار التجزئة من القيام بأمرين لم يُسمح لهم بفعلهما:

• رفض قبول بطاقات الائتمان عالية التكلفة ولكن مع الاستمرار في قبول الآخرين من نفس الاسم التجاري.

• إضافة رسوم إضافية لمواجهة رسوم المعاملات المرتفعة المفروضة على بطاقات الائتمان المتميزة.

في يوليو 2012 ، قامت Visa و MasterCard (جنبًا إلى جنب مع العديد من البنوك الكبرى) بتسوية دعوى قضائية طويلة الأمد زعمت أن مصدري البطاقات قد تآمروا لإصلاح رسوم معاملات التجزئة. وافقت Visa و MasterCard والبنوك المذكورة أعلاه على دفع ما لا يقل عن 6 مليارات دولار أمريكي لتجار التجزئة الأمريكيين - وقد سمحت شروط التسوية لتجار التجزئة الأمريكيين بالحق في فرض رسوم أعلى على عملائهم إذا دفعوا ببطاقات الائتمان.

قرار محكمة المنافسة

ومع ذلك ، في 23 يوليو 2013 ، قررت محكمة المنافسة أن القضية المرفوعة ضد ارتفاع رسوم التاجر لبطاقات الائتمان المتميزة لا أساس لها من الصحة.

في حين تم رفض القضية فعليًا من الناحية الفنية ، نظرت المحكمة في القضية وقالت إنها كانت سترفض إصدار أمر ولاحظت أن الحل المناسب للمخاوف التي أثارها المفوض هو إطار تنظيمي.

قال مفوض مكتب المنافسة جون بيكمان في بيان إن المكتب يشعر بخيبة أمل كبيرة لقرار المحكمة وأننا سنراجع القرار عن كثب لتحديد خطواتنا التالية.

رد فعل آخر على القرار

كانت جمعية المستهلكين الكندية "منتشية" بشأن القرار ، مدعية أنه مكسب كبير للمستهلكين. MasterCard و Visa ، كما تتوقع ، تقعان في معسكر النشوة ؛ وأصدرت الشركتان على الفور بيانات تشيد بالقرار. من ناحية أخرى ، وصف دان كيلي ، رئيس الاتحاد الكندي للأعمال المستقلة ، القرار بأنه خسارة كبيرة للتجار الكنديين وتعهد بمواصلة القتال.

كما أصيب مجلس التجزئة الكندي بخيبة أمل. وقال المتحدث باسم مجلس البيع بالتجزئة ديفيد ويلكس: "يدفع الكنديون أكثر مما ينبغي أن يكونوا في السجل بسبب هذه الرسوم المرتفعة". "يبلغ إجمالي هذه الرسوم أكثر من 6 مليارات دولار سنويًا ، ولها تأثير سلبي على التجار والمستهلكين على حد سواء" (أخبار سي بي سي)

القتال المستمر

طوال عامي 2013 و 2014 ، واصل CFIB العمل على مشكلة ارتفاع رسوم معالجة بطاقات الائتمان من خلال الانضمام إلى Interac لإطلاق أدوات لتشجيع العملاء على استخدام الخصم بدلاً من الائتمان ومن خلال الضغط على جميع الجهات الفاعلة في الصناعة والحكومة من أجل تخفيض رسوم المعالجة والتحسينات في الكشف وتسوية المنازعات.

في نوفمبر 2014 ، أعلنت Visa و MasterCard عن أول تخفيض على الإطلاق في رسوم التبادل (10٪ في المتوسط) ، بالإضافة إلى تجميد لمدة خمس سنوات. (لاحظ أن American Express ليس جزءًا من الاتفاقية.) في أبريل 2015 ، تم تحديث مدونة قواعد السلوك الخاصة بصناعة بطاقات الائتمان والخصم في كندا لتشمل مدفوعات الهاتف المحمول وحماية تخفيضات الرسوم وإضافة حد ستة أشهر إلى السيارات- التجديدات. التغييرات التي أدخلت في عام 2015 تشمل:

• سيتمكن التجار من إلغاء الاشتراك في عقودهم إذا قام معالج الدفع الخاص بهم برفع الأسعار أو عدم تمرير المدخرات من Visa / MasterCard ؛

• سيتم الآن تطبيق الرمز بالكامل على مدفوعات الهاتف المحمول ؛

• يمكن لمعالجي الدفع تجديد العقد تلقائيًا لمدة تصل إلى ستة أشهر فقط ، لذلك سيتم تقييد عدد أقل من التجار في العقود السيئة.

ومع ذلك ، لا تزال رسوم معاملات بطاقات الائتمان للتجار في كندا مرتفعة ، ولا يحمي القانون التجار من توقيع عقود معالجة "سيئة".

ماذا يمكنك أن تفعل بصفتك صاحب مشروع صغير؟

تعرف على قواعد السلوك الخاصة بصناعة بطاقات الائتمان والخصم في كندا. وافقت كل من Visa Canada و MasterCard Canada على الامتثال لقواعد السلوك الطوعية التي قدمها وزير المالية في 17 مايو 2010. إذا كانت لديك شكوى بشأن انتهاك محتمل ، فيمكنك الاتصال بوكالة المستهلك المالي الكندية التي ستحدد سواء كانت شركة بطاقات الائتمان ممتثلة أم لا. يجب عليك أيضًا قراءة وثيقتهم ماذا يعني الرمز للتجار؟

يمكنك أيضًا تثقيف عملائك حول المشكلة. لا يفكر معظم المستهلكين كثيرًا في رسوم معاملات بطاقات الائتمان ولا يدركون أن بعض بطاقات الائتمان تكلف أكثر بكثير لكل معاملة من غيرها. اطلب من عملائك التفكير في الدفع نقدًا أو بالخصم بدلاً من ذلك وإخبارهم بمشكلة بطاقات الائتمان المتميزة ورسوم المعاملات الأعلى. قام CFIB بتجميع بعض لافتات طلبات العملاء التي يمكنك تنزيلها ونشرها عن طريق ماكينة تسجيل المدفوعات النقدية الخاصة بك.

التقوية

في الوقت الحالي ، إذا قبلت شركتك الصغيرة الكندية بطاقات الائتمان ، فيجب عليك قبول أي بطاقة فيزا أو ماستر كارد يقدمها عميلك كدفعة ، سواء كانت بطاقة متميزة ذات رسوم معاملات أعلى أم لا ، ولا يُسمح بإضافة رسوم إضافية للمساعدة في التغطية. التكلفة.

• يشارك

• سقسقة

• يشارك

• بريد إلكتروني