كيف يجب أن تؤمن عملك من المنزل؟

ثلاثة خيارات أساسية للتغطية يجب أن يعرفها أصحاب الأعمال الصغيرة

تبدأ العديد من الشركات في المنزل. اعتبارًا من عام 2018 ، كان هناك 30.2 مليون شركة صغيرة تعمل في الولايات المتحدة ، و 50٪ منها تعمل من المنزل. تقدم الأعمال التجارية من المنزل العديد من المزايا ، بما في ذلك انخفاض تكاليف بدء التشغيل ، والمرونة ، والمزايا الضريبية ، والتحرر من التنقل. مثل أي عمل تجاري ، تتطلب العملية التي تتم من المنزل تأمينًا. تتوفر العديد من خيارات التأمين بحيث يمكن لأصحاب الأعمال اختيار الخيار الذي يلبي احتياجاتهم على أفضل وجه.

لماذا تحتاج إلى تأمين تجاري من المنزل

في حين أن الأعمال التجارية من المنزل قد تعمل على نطاق صغير ، إلا أنها تواجه العديد من نفس المخاطر مثل نظيراتها الكبيرة. وتشمل هذه مطالبات الطرف الثالث ، وحوادث السيارات ، والأضرار التي لحقت بالممتلكات المملوكة للشركة. لحماية أنفسهم من الخسائر ، يجب على أصحاب الأعمال شراء تأمين مناسب.

قد يفترض بعض أصحاب الأعمال المنزلية أن تأمين مالكي منازلهم سيغطي المطالبات الناشئة عن أنشطتهم التجارية. هذا افتراض خاطئ لأن معظم سياسات مالكي المنازل تحتوي على استثناءات وقيود متعلقة بالعمل. على سبيل المثال ، تستبعد العديد من السياسات الهياكل غير المرتبطة بالمسكن (مثل مرآب منفصل أو مبنى متجر) إذا تم استخدامها لأغراض تجارية.

أنواع التغطية

أصحاب الأعمال الصغيرة لديهم ثلاثة خيارات أساسية لتأمين العمليات في المنزل. يمكنهم تغطية تعرض الأعمال من خلال المصادقة على سياسة أصحاب المنازل ، أو شراء سياسة أعمال منزلية ، أو شراء سياسة حزمة أصحاب الأعمال. يعتمد الخيار الأفضل على حجم وطبيعة العمل وتكلفة التأمين.

إقرار سياسة أصحاب المنازل

تعتمد العديد من الشركات المنزلية على معدات مثل أجهزة الكمبيوتر والطابعات. لسوء الحظ ، توفر معظم سياسات مالكي المنازل حدًا منخفضًا للغاية (عادةً 2500 دولار) للمعدات الموجودة في أماكن الإقامة المستخدمة لأغراض تجارية. قد يكون أصحاب الأعمال قادرين على مضاعفة هذا الحد أو تضاعفه ثلاث مرات من خلال شراء تأييد للحصول على قسط إضافي متواضع.

قد يكون لأصحاب الأعمال أيضًا خيار إضافة إقرار مسؤولية مالكي المنازل إلى سياستهم. يغطي المصادقة مطالبات الطرف الثالث من قبل العملاء أو موظفي التوصيل للإصابات التي لحقت بممتلكاتهم. عادة ما يكون متاحًا فقط إذا كان لدى حاملي الوثائق عدد قليل من الزوار المرتبطين بالعمل.

سياسة الأعمال الداخلية

توفر سياسة الأعمال المنزلية في المنزل تغطية أوسع من تأييد أصحاب المنازل وقد تكلف أقل من 300 دولار في السنة. إنها حل وسط بين سياسة مالكي المنازل والتأمين التجاري. تشمل السياسات عادةً الممتلكات الشخصية للأعمال وتغطيات المسؤولية العامة. قد تكون التغطيات الاختيارية مثل دخل الأعمال والأوراق القيمة والحسابات المستحقة القبض متاحة أيضًا.

يمكن أن تختلف سياسات الأعمال الداخلية بشكل كبير من شركة تأمين إلى أخرى. قبل أن تشتري بوليصة التأمين ، تأكد من فهمك لما تفعله وما لا تغطيه.

سياسة أصحاب الأعمال

يمكن للأعمال التي تحتاج إلى تغطية أكثر مما توفره السياسة الداخلية أن تختار سياسة أصحاب الأعمال (BOP). BOP هي سياسة حزمة تجارية مصممة للشركات الصغيرة. وهي تشمل الممتلكات التجارية ودخل الأعمال وتغطية المسؤولية العامة.

يغطي قسم المسؤولية العامة المطالبات المتعلقة بالإصابة الجسدية أو أضرار الممتلكات ، بما في ذلك المطالبات ضد الأعمال التي تنشأ عن منتجاتها أو العمل المكتمل. كما يغطي أيضًا المسؤولية عن الإصابات الشخصية والإعلانية والمطالبات بناءً على الأضرار التي لحقت بالمباني المستأجرة. تتوفر مجموعة متنوعة من المصادقات لتوسيع أو تقييد التغطية. تدفع الشركات الصغيرة متوسط قسط سنوي قدره 1،191 دولارًا لمانع الانفجار BOP.

إذا كان عملك من المنزل يبيع منتجًا أو يقوم بأعمال بناء ، فتأكد من أن تأمين المسؤولية يشمل تغطية للمنتجات والعمل المكتمل.

تغطيات أخرى للنظر فيها

توفر سياسات مالكي المنازل وسياسات الأعمال الداخلية و BOPs المسؤولية العامة وتغطية الممتلكات فقط. فيما يلي بعض التغطيات الأخرى التي يجب أن تراعيها الشركات المنزلية.

التأمين التجاري على السيارات

تستخدم العديد من الشركات المنزلية المركبات في عملياتها اليومية. لا ينبغي لأصحاب الأعمال الاعتماد على سياسة السيارات الشخصية لتأمين السيارات ذات الاستخدام التجاري ما لم يتحققوا مع شركة التأمين الخاصة بهم من أن تلك المركبات مغطاة. لا تؤمن شركات التأمين على السيارات بشكل عام المركبات المسجلة في شركة (بخلاف الملكية الفردية). علاوة على ذلك ، لا تغطي الوثائق الشخصية شاحنات أكبر من شاحنات البيك أب أو المركبات المستخدمة للتسليم.

تتضمن بوليصة التأمين الخاصة بالأعمال المسؤولية عن السيارات التجارية وتغطية الأضرار المادية. إنها سياسة مرنة يمكن تصميمها وفقًا لاحتياجات الأعمال التجارية من خلال استخدام المصادقات. يمكن أن يغطي المركبات التي تمتلكها الشركة أو تستأجرها بالإضافة إلى السيارات التي لا تمتلكها (مثل سيارات الموظفين) المستخدمة في عملياتها.

الأخطاء والسهو المسؤولية (المهنية)

قد يحتاج المحاسبون والمحامون والمهندسون والاستشاريون والشركات الأخرى التي تقدم خدمة أو مشورة للعملاء إلى تأمين المسؤولية عن الأخطاء والإغفالات (E&O). يغطي تأمين E&O ، الذي يُسمى أيضًا تغطية المسؤولية المهنية ، مطالبات الطرف الثالث عن الخسائر المالية التي تنجم عن الأخطاء التي ترتكبها الشركة عند خدمة العملاء. تتم كتابة معظم سياسات E&O على نماذج مطالبات.

يدفع أصحاب الأعمال الصغيرة عادةً ما بين 500 دولار و 1000 دولار سنويًا لسياسة E&O.

تأمين تعويض العمال

مثل جميع الشركات ، يجب على الشركات التي تعمل من المنزل الامتثال لقوانين تعويض العاملين بالولاية. عادة ما يتم تحديد الالتزام بشراء تأمين تعويض العمال من خلال عدد العمال الذين توظفهم الشركة. تطلب العديد من الولايات من الشركات شراء التغطية إذا كانت توظف عاملًا واحدًا أو أكثر.

لا تطلب معظم الولايات من المالكين الوحيدين شراء تأمين تعويض العمال إذا لم يوظفوا أي عمال. تسمح العديد من الولايات للمالكين الفرديين بشراء التغطية لأنفسهم

مصادر المقالة

• يشارك

• سقسقة

• يشارك

• بريد إلكتروني